Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитование под залог прав и уступку денежного требования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для российского рынка корпоративных и структурированных кредитов характерен достаточно ограниченный набор используемых видов обеспечения: большинство из тех, на основе оценки которых (наряду с анализом финансового положения заемщика, экономики сделки и других факторов) принимается то или иное решение по кредитным заявкам, сводится к залогам тех или иных активов, включая имущественные права, поручительствам и банковским гарантиям. В то же время целый ряд других широко используемых в международной банковской практике видов обеспечения и инструментов структурирования кредитных сделок отсутствует или применяется редко (к ним относятся обеспечительная уступка, залог будущих прав требования и специальные обеспечительные, накопительные или залоговые счета). Соответственно для участников кредитной операции разнятся как собственно возможность, так и правовые последствия наступления залоговых случаев в том или ином правовом поле.
Виды обеспечения кредита
Обязанности залогодателя
Залогодатель обязуется:
— по требованию залогодержателя незамедлительно представлять залогодержателю должным образом заверенные копии документов, подтверждающих существование, действительность, условия осуществления, размер заложенных прав и иные существенные обстоятельства в отношении заложенных прав, а незамедлительно после обращения взыскания на предмет залога — подлинники таких документов;
— совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности прав;
— не отчуждать предмет залога, не передавать его во владение, пользование третьим лицам, не обременять его каким-либо образом и не распоряжаться им без письменного согласия залогодержателя;
— не совершать действий, которые влекут прекращение прав или уменьшение их стоимости;
— принимать меры, необходимые для защиты предмета залога от посягательств со стороны третьих лиц; совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности залога; сообщать залогодержателю о действиях третьих лиц против предмета залога и (или) об их притязаниях на него;
— не изменять без согласия залогодержателя юридические основания, на которых существуют права, в части объема прав, порядка и способа их осуществления, порядка и способа осуществления денежных расчетов;
— в случае возникновения спора с третьими лицами о предмете залога добросовестно выполнять свои процессуальные обязанности, включая представление доказательств, подтверждающих принадлежность предмета залога залогодателю;
— сообщить лицам, обязанным перед залогодателем по правам, о залоге прав;
— сообщать залогодержателю по его требованию сведения об изменениях, связанных с предметом залога, и иную информацию о предмете залога.
Залогодатель не имеет права зачета или удержания в отношении залогодержателя и, как правило, выражает согласие с тем, что договор обеспечивает также требования любого правопреемника кредитора по соглашению, хотя в определенных случаях возможно применение тех или иных согласовательных и (или) уведомительных процедур.
Комментарий к ст. 358.9 ГК РФ
1. В п. 1 комментируемой статьи говорится о предмете залога прав по договору банковского счета, который урегулирован отдельно от залога обязательственных прав.
При этом возникает вопрос о том, следует ли считать залоговый счет отдельным специальным видом банковского счета, поскольку новые статьи, посвященные этому счету, были внесены не в главу 45 ГК, посвященную банковскому счету, а в главу 23 ГК о залоге как способе обеспечения исполнения обязательств.
Единой точки зрения среди юристов по этому вопросу нет, однако согласно пп. 2.8 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» залоговый счет — это специальный банковский счет.
Таким образом, банковский вклад или расчетный счет не могут быть автоматически преобразованы в залоговый счет, поскольку для этого требуется открытие специального залогового счета по отдельному договору о залоге прав по договору банковского счета.
2. Залог прав требования по договору банковского счета, когда банк выступает в качестве залогодержателя, может использоваться в качестве обеспечения по предоставленному банком кредиту или независимой гарантии при условии, что банк принимает такого рода залог.
Однако в качестве залогодержателя может выступать и третье лицо.
Оформление договорных отношений между клиентом и банком в рамках залогового счета может осуществляться двумя способами:
— путем заключения дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета о его переводе в залоговый счет;
— путем заключения отдельного договора залогового счета.
3, 4. Согласно п. 3 и п. 4 комментируемой статьи залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав и при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Другими словами, такой счет может быть открыт в качестве предпосылки для заключения договора залогового счета.
Однако следует учитывать, что на практике это положение не применяется. Банк, как правило, требует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.
5. Открытие залогового счета не обязательно имеет своей целью заключение именно договора залога прав по договору банковского счета. Как предусмотрено п. 5 комментируемой статьи, договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.
Соответственно, все эти суммы будут находиться в залоге. Таким образом, в данном случае предметом залога могут быть и денежные средства.
6. В п. 6 комментируемой статьи содержится запрет на удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги.
7. В п. 7 комментируемой статьи установлено, что к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 ГК РФ, регулирующей договор банковского счета.
Исключение составляют положения п. 1 комментируемой статьи и статей 358.10 — 358.14 (см. комментарий к ним), которые будут иметь преимущество в данном случае.
8. Права по договору банковского вклада могут также быть предметом залога. К ним применяются правила ГК о залоге прав по договору банковского счета.
9. С 1 июня 2018 года Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ статья 358.9 была дополнена новым пунктом 9. В нем установлено, что правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.
Речь, в частности, идет о статьях 854 и 855 ГК РФ, установивших основания и очередность списания денежных средств со счета.
Договор займа может быть подкреплен наличием залога, которое будет гарантировать кредитору получение выданных средств в любом случае. Залоговое имущество зависит от суммы займа. Им может выступать гараж, автомобиль, дачный дом или квартира. Но стоит заметить, что стоимость залогового имущества не обязана соответствовать сумме выданного займа. Но она не может быть меньше долга. То есть, она должна покрывать сумму денежных средств, полученных в долг.
Необходимость залога обусловлена тем, что многие люди набирают различное количество кредитов и потом их не возвращают. А чтобы вернуть свои деньги, заимодавцу придется потратить много времени на суд. Если должник не имеет стабильного дохода, то выплата долга может растянуться на длительный промежуток времени.
Важно! Наличие залога значительно защищает кредитора от невозврата денег.
В качестве обеспечения займа можно использовать, как движимое имущество, так и недвижимость. Специалисты рекомендуют использовать именно недвижимость, потому что движимое недобросовестный заемщик может спрятать.
Согласно законодательству, договор залога не требует нотариального заверения. Но если объектом залога выступает недвижимость, его регистрация в органах Росреестра обязательна. Факт передачи денег оформляется в виде расписки. Если возврат проходит в наличной форме, также необходимо ее составление.
Чаще всего одалживание денег между друзьями или близкими родственниками не предусматривает выплату процентов. Но такой вариант займа тоже возможен и этот вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Размер процентной ставки, согласно законодательству, устанавливается по решению сторон и прописывается в обеспечивающем документе.
Если размер процентов не указан, то кредитор имеет право получить сумму, которая рассчитывается по ставке рефинансирования на момент полного погашения долга или его части. Расчет осуществляется с учетом места проживания кредитора или адреса нахождения, если заимодавцем является юридическое лицо.
Также рекомендуется на момент оформления документов обсудить вопрос снижения процентов на случай досрочного возврата денег.
Устанавливать неоправданно завышенную ставку по процентам тоже не стоит, потому что в таком случае договор легко может быть признан недействительным из-за кабальных условий.
Что такое залоговый счет
Две компании договорились о сделке купли-продажи производственного оборудования. Но, вместо того чтобы просто отдать наличные компании Бета, компания Альфа решила оплатить услуги через договор залога. Что это?
Смысл кроется в названии. Залоговый счет в банке – это специальный счет, на котором содержатся деньги, выступающие в качестве залога. При этом участниками соглашения являются кредитор (имеющий право требования выполнения условий договора) и дебитор (имеет обязательства перед кредитором). Основные положения перечислены в ст. 358.9 ГК РФ.
У ЗС есть несколько особенностей. Перечислим некоторые из них.
Преимущества
Но при наличии всех преимуществ спецсчет имеет один очень большой недостаток: деньги на ЗС не подлежат обязательному страхованию от АСВ (пп. 6 п. 2 ст. 5 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» №177-ФЗ).
Что будет со счетом в случае банкротства залогодателя
Данный спецсчет выгодно использовать, если клиент решил начать процедуру банкротства. Но только лишь в том случае, когда закон не позволяет погасить задолженность путем взаимозачета. Ограничения устанавливаются ст. 81 и ст. 142 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ.
Деньги, полученные в качестве гарантии по депозиту, могут использоваться компанией при наступлении некоторых обстоятельств. В том числе их можно использовать в качестве залога. И в таком случае банк станет залогодержателем.
Несмотря на статус банкрота, средства на ЗС сохраняются. Поэтому залогодержатель сможет получить до 70% от всей залоговой суммы для покрытия своих убытков. А если нет других претендентов на выплаты, организация получит до 100% от всех денег.
Можно ли взыскать средства
Залоговый депозит является специальным видом счета, на что указывает инструкция Банка России №153-И. Поэтому к нему применяются особые правила, что делает ЗС в каком-то смысле неприкасаемым, когда заходит речь о налоговых взысканиях.
Залогодатель-налогоплательщик не имеет права в полной мере распоряжаться балансом, указанным в договоре залога. Особенно строго это касается неснижаемого остатка. Проще говоря, эти деньги перестают полностью принадлежать залогодателю, т. к. теперь в них заинтересован и залогодержатель. А на любые передвижения денежных средств нужно его согласие. Именно это и является главным препятствием к наложению санкций со стороны ФНС.
Работники налоговой в таких случаях всегда обращаются к текущим счетам, а не к специальным. Более того, в письме Минфина от 14.02.2017 четко указано, что ЗС не может использоваться для выполнения налоговых обязательств.
Но в любом правиле есть исключение. Списание средств возможно в случае, если прочих финансов должника недостаточно для выполнения требований налоговой.
Чтo нyжнo cдeлaть дo пepeдaчи зaдaткa, чтoбы oбeзoпacить ceбя
❗ Пpoвepить дoкyмeнты нa жильe. Кoгдa зaключaeтe coглaшeниe o зaдaткe пpи пoкyпкe квapтиpы, пoпpocитe пpoдaвцa пpeдocтaвить вce дoкyмeнты нa нeдвижимocть. Ecли кaкиx-тo дoкyмeнтoв нe xвaтaeт — нaпpимep, нeт выпиcки из EГPН, пoдтвepждaющeй пpaвo coбcтвeннocти, cдeлкy лyчшe oтлoжить. Инaчe cбop дoкyмeнтoв мoжeт зaтянyтьcя нaдoлгo.
❗ Пoлyчить coглacиe cyпpyгa пpoдaвцa. Ecли y пpoдaвцa ecть cyпpyг или cyпpyгa, oбязaтeльнo пoлyчитe нoтapиaльнo зaвepeннoe paзpeшeниe нa пpoдaжy. Инaчe пpи paзвoдe cyпpyг пpoдaвцa cмoжeт пpeдъявить cвoи пpaвa нa нeдвижимocть в тeчeниe тpex лeт пocлe cдeлки, и cyд вcтaнeт нa eгo cтopoнy.
❗ Пpoвepить, ecть ли oбpeмeнeниe. Ecли жильe нaxoдитcя пoд oбpeмeнeниeм, oт пoкyпки лyчшe oткaзaтьcя. Пoпpocитe пpoдaвцa cнaчaлa cнять oбpeмeнeниe, a пoтoм пepeдaвaйтe дeньги.
❗ Пpoвepить, yплaчeны ли кoммyнaльныe плaтeжи. Ecли нeт — пoпpocитe пpoдaвцa cнaчaлa oплaтить дoлг, a пoтoм пepeдaйтe eмy дeньги. Ecли кyпитe нeдвижимocть c дoлгaми, пpидeтcя иx oплaтить caмoмy, a этo — дoпoлнитeльныe pacxoды. Лyчшe личнo пocмoтpeть квитaнции: дoлги пo кoммyнaльным плaтeжaм нe влияют нa пepexoд пpaвa coбcтвeннocти в Pocpeecтpe, пoэтoмy вac нe пpeдyпpeдят o зaдoлжeннocти.
❗ Пpoвepить, пpoпиcaн ли ктo-тo в квapтиpe. Ecли дa — yкaжитe в coглaшeнии oбязaтeльcтвo пpoдaвцa выпиcaть вcex пpoживaющиx людeй. Инaчe oни бyдyт имeть пpaвo пpoживaния в квapтиpe дaжe пocлe тoгo, кaк вы ee кyпитe, и вы нe cмoжeтe выгнaть жильцoв. Ocoбeннo этo oтнocитcя к нecoвepшeннoлeтним пpoпиcaнным гpaждaнaм.
Как составить договор
Отечественное законодательство не обязывает стороны пользоваться специальной формой составления соглашения. Практика показывает, что в большинстве случаев для совершения этой процедуры используется трехстороннее соглашение, где сторонами выступает займодержатель, банк и займодатель.
Разработка формы ведется сотрудниками банка. Как правило, она является типовой, при этом стороны могут самостоятельно прописать дополнительные условия, если они не нарушают действующие нормы законодательства.
- суть обязательств;
- основная информация о залоговом счете;
- сроки и размеры исполнения обязательств.
При необходимости составить договор по образцу, документ должен обязательно включать в себя следующие разделы:
- Шапка. Указывается информация о сторонах, принимающих участие в открытии нового счета.
- Предмет договора. Указывается залоговая сумма, процентная ставка, санкции и так далее.
- Обязанности и права каждого участника сделки.
- Особые условия. Например, возможность замены предметов залога другими, равносильными по их ценности.
- Ответственность. Последствия невыполнения условий, предусмотренных договором.
- Последовательность действий при разрешении претензий и споров.
- Правила расторжения, внесения изменений и прекращения действия соглашения.
- Срок действия документа.
- Юридический адрес и полный перечень банковских реквизитов каждой из сторон.
Самостоятельное составление договора без владения соответствующими навыками потребует большого количества времени. И не факт, что автор охватит все аспекты прав, обязанностей и мер наказания за допущенные нарушения. Поэтому лучше всего воспользоваться готовым шаблоном, прописав в него соответствующую информацию.
Залоговый счет при банкротстве лица
Если в результате банкротства установлен запрет на использование встречных требований, то компания или физическое лицо может использовать залоговый счет. Это возможно, если доказать факт, что требование по залогу возникло до начала процесса банкротства.
Деньги, которые выступают гарантией по депозиту, могут быть использованы компанией при определенных обстоятельствах. Например, когда их переводят на залоговый счет. В этом случае залогодержателем становится банк. Средства сохранятся на счете, даже если предприятие или физлицо признают банкротом. Залогодержатель сможет возместить от 70 до 100% от суммы залога. Процент напрямую зависит от количества привилегированных кредиторов, которым должен заемщик.
К тому же залоговый счет может быть сам использован для процесса банкротства. Например, в ситуации, когда компания или частный инвестор вкладывает средства в обанкротившееся предприятие. Если положить деньги на текущий счет предприятия, то конкурсный управляющий или налоговая служба могут использовать их для исполнения ранее возникших обязательств. А так у инвестора есть основания направить средства на заранее оговоренные цели.
Как осуществляется залог прав?
После того как должник (им может быть как гражданин, так и организация) подпишет соглашение о залоге, он должен будет открыть залоговый счет. Причем законодатель не ставит данное условие в качестве обязательного: заинтересованное лицо может открыть специальный счет и позже/раньше заключения договора залога. Иными словами, временные рамки определяются сторонами соглашения.
При этом важно помнить, что залоговый — это специальный вид счета, т. е. преобразовать уже открытый счет иного назначения в него нельзя. Кроме того, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.
Далее гражданин уведомляет банк о том, что у него имеются долги перед третьими лицами, и для подтверждения этой информации представляет соглашение о залоге. В тех случаях, когда обязательства возникли перед банком, в котором оформлен счет, залоговые отношения начинаются с момента оформления счета.
В бумаге о залоге прав по договору банковского счета имеется пункт о том, сколько денег передается в залог, то есть какой остаток должен быть на счете. Его размер либо остается неизменным на протяжении действия соглашения, либо меняется пропорционально исполнению главного обязательства. Если в соглашении о залоге прав по договору банковского счета не сказано про остаток, то по умолчанию он считается равным сумме, которая в конкретный момент находится на счете.
Договор залога для ипотеки
На сегодняшний день ипотека является одним из самых распространенных договоров в нашей стране. В 2020 году был зафиксирован рекорд по количеству взятых ипотечных ссуд, а именно 1,7 млн. ипотечных кредитов было выдано. Это говорит о положительной тенденции роста ипотечного кредитования, но важно помнить, что указанное соглашение предполагает выдачу займа гражданам под залог приобретаемого имущества.
Другими словами, приобретаемое жилье будет находится в распоряжении банка до момента, пока вы не исполните свои денежные обязательства. Таким образом, важно, чтобы ваша сделка был легитимной, а текст документа точным, безошибочным, и прошел необходимую проверку. Рекомендуем вам оформить нотариальный договор залога недвижимого имущества, так как вы обезопасите себя от непредвиденных последствий в будущем.
Что содержит правильный договор залога
Вышеуказанное соглашение заключается исключительно в письменной форме, в 3-х экземплярах, в нём должны присутствовать следующие обязательные сведения:
- Предмет сделки. Обязательно указываются полная характеристика предмета соглашения, если это квартира, то кадастровый номер, адрес, объем жилплощади и т.д. если это автомобиль – регистрационные данные, в случае заклада товаров, то указывается размер, вес, количество и т.д.
- Данные сторон. Указываются ФИО, паспортные данные, сведения о регистрации и местонахождении.
- Оценка стоимости предмета. Имущество (вещь), передаваемое в заклад, должно быть обязательно оценено в денежном эквиваленте;
- Сроки. Обязательным пунктом соглашения является указание срока действия обязательства.
- Нахождения предмета сделки в момент действия соглашения. В документе должно быть прописано, у кого из сторон будет находиться имущество или вещь, кто им может пользоваться и как распоряжаться.
- Дата, место заключения договора, подписи сторон.
Порядок принятия денежных средств нотариусом
- Консультация, где определяется возможность и необходимость оформления депозита, и при положительном решении заявителю сообщаются реквизиты счета для депонирования. Безналичные деньги вносятся на него до принятия заявления, а наличные — в день принятия в депозит.
- Заявитель (доверенное лицо) обращается с паспортом в нотариальную контору и заполняет заявление, где указываются следующие данные:
- личные сведения о себе, включая место прописки;
- известные сведения о кредиторе, его адрес;
- основание внесения денежной суммы в депозит нотариуса;
- место исполнения обязательств.
- Производится передача денег, составляется акт, нотариальное действие заносится в реестр.
- Заявителю выдается справка о принятии ценностей или денег, кредитору направляется уведомление о внесении денежных средств.