Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки по микрозаймам и размер долга будут снижены с 1 июля 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Максимальные процентные ставки в МФО — таблица 2010-2023
|
Период |
Значение, % |
| С 01.07.2019 по настоящее время | 1 |
| С 28.01.2019 по 30.06.2019 | 1,5 |
| С 29.03.2016 по 27.01.2019 | 2 |
| С 01.01.2010 по 28.03.2016 | 2 и более |
Как оспорить несоразмерность долга по договору с микрофинансовой организацией
Зачастую микрофинансовые организации продолжают начислять проценты и по окончании срока действия договора микрозайма. Между тем начисление процентов по договорам потребительского кредита (займам), выданных на срок до 15 дней на сумму не свыше десяти тысяч рублей, противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций – заем на небольшие суммы и на короткий срок. Это противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций: заем на небольшие суммы и на короткий срок. Заемщик вправе оспорить начисление процентов, поскольку это нарушает его права и законные интересы.
Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом. Для того чтобы оспорить несоразмерность долга по микрозайму необходимо установить нарушение микрофинансовой организацией условий договора и требований законодательства. При этом положения закона, действовавшие на момент заключения договора, могут отличаться от положений, действующих на момент обращения в суд. Применению подлежат те нормы права, которые действовали на дату его заключения.
Почему в МФО ставки выше, чем в банках
Не путайте кредит с микрозаймом: их регулируют разные федеральные законы. Долгое время деятельность МФО вообще никто не контролировал. Процентную ставку назначали на свое усмотрение. В 2019 году правительство обязало микрофинансовые организации отчитываться перед ЦБ РФ. Для работы необходимо получить лицензию регулятора. Ввели ограничения и по процентам, но все равно размер переплаты больше, чем в банке. Почему?
Дело в том, что МФО более лояльны к клиентам: деньги выдают только по паспорту, от граждан не требуют официального трудоустройства или минимального стажа. Все это сопряжено с рисками. То есть клиенты переплачивают за гибкие условия, быстрое принятие решения и моментальную выдачу наличных на руки. А компания, в свою очередь, страхует себя от недобросовестных заемщиков. За счет высоких процентов МФО всегда остается в плюсе.
Возможности и обязанности МФО
Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?
- можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
- создание фондов для покрытия ущерба;
- запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.
При этом МФО обязана:
- Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
- По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
- Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
- Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.
ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?
Микрофинансовый рынок в этом году переживает едва ли не самую серьезную стадию своего реформирования за всю историю существования. Судя по всему, уже очень скоро традиционные МФО исчезнут ‒ их заменят финтех-компании. По мнению аналитического центра МФК «Займер», уже в 2021 году микрозаем «до зарплаты» можно будет взять исключительно в онлайн-режиме.
Роман Макаров, генеральный директор компании, рассказывает о том, что ждет микрофинансовую сферу в ближайшие несколько лет.
Что ждет рынок микрофинансирования в ближайшие годы? Прогнозы от эксперта Софья Федосеева
28 января этого года вступил в силу закон, основательно ужесточивший требования к кредитам и займам. Отныне максимальная дневная процентная ставка будет плавно снижаться до одного процента, а предел суммы начисленных процентов для ссуд сроком до одного года ‒ до 150% от основного долга.
Несмотря на то что нововведение касается и банков, и МФО, первые вряд ли его почувствуют: механизм установления предельной стоимости кредита (ПСК) и так не позволял устанавливать процентные ставки выше.
Однако для многих компаний микрофинансового сектора принятие поправок стало шоком: несмотря на давние обещания ввести подобное регулирование, игроки рынка до последнего сохраняли надежду на значительное смягчение его условий.
По прогнозу Банка России, бизнес 75% компаний, выдающих займы «до зарплаты», должен оказаться нерентабельным. Следовательно, 2019-2021 годы будут периодом значительного уменьшения количества МФО, прежде всего тех, которые выдают деньги в офлайн-режиме.
Но произойдет это неодномоментно: по нашему мнению, за два года реестр уменьшится на треть, и к концу следующего года в нем останется не более полутора тысяч небольших компаний. Количество крупных игроков также снизится: через пару лет там будут значиться не более 20-30 МФК, сумевших пережить реформирование рынка.
Итак, в скором времени в офлайне доступность микрозаймов снизится радикально, а в онлайне практически не изменится. Причина ‒ рентабельность капитала всего микрофинансового рынка в 2018 году составила порядка пяти процентов.
В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%.
Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.
К тому же поток бывших клиентов офлайн-МФО будет перенаправлен в крупные компании. Они будут участвовать в конкурентной борьбе за новых заемщиков, внедряя все большее количество финансовых технологий.
Например, кредитный скоринг, основанный на машинном обучении и предиктивной аналитике, будет серьезно усовершенствован: его задачей станет еще более внимательный анализ риск-профилей заемщиков с невысокими или неформальными доходами и занятостью, выделение тех из них, кто имеет высокую вероятность возврата займа.
Ранее эта проблема решалась путем установления повышенной ставки на наиболее рисковые категории. Теперь же выдача онлайн-займов станет более адресной, на индивидуальных условиях.
В соответствии с федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018, до 1 июля 2019 года для МФО устанавливались максимальные ограничения по размерам процентных ставок и штрафов за невыполнение условий договора. Компании придерживались лимитов:
- размер ежедневной ставки не превышал 1,5%;
- общий штраф мог достигать 2,5-кратного размера одобренного займа.
Стремясь покрыть всевозможные риски, микрофинансовые организации устанавливали максимальный размер процентов – 1%. Действовали и отдельные акционные предложения, в рамках которых новые клиенты могли оформить договор под 0% на весь льготный период, он составлял 5–10 дней. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты в 2022 году не может превышать 100% от размера первоначально одобренной суммы.
|
Период |
Значение, % |
| С 01.07.2019 по настоящее время | 1 |
| С 28.01.2019 по 30.06.2019 | 1,5 |
| С 29.03.2016 по 27.01.2019 | 2 |
| С 01.01.2010 по 28.03.2016 | 2 и более |
Далее для МФО были предусмотрены изменения ограничений с 1 января 2021 года. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки.
Список МФО, которые обращаются в суд
Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.
Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.
Среди них:
- ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
- Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
- Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
- Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
- Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
- Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
- Главфинанс — компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.
Когда закроют МФО 2022?
Какие МФО закрылись в 2022 году?
|
Наименование МФО |
Дата исключения |
|---|---|
|
МКК «Рованиеми» |
23.05.2022 |
|
МКК «НаМечту» |
22.05.2022 |
|
МКК «Всенародный кредит» |
22.05.2022 |
|
МКК «Амурский кредит» |
16.05.2022 |
Каким законом регламентируются ставки по микрокредитам?
Ставки, как и деятельность МФО регламентируются ФЗ №151 от 2.07.2010 г. Периодически в закон вносились поправки и будущем он также будет модернизироваться. Что касательно ставок и выдач, укажем основные моменты:
- Максимальная сумма займа одному заемщику не может превышать 1 млн.р. По онлайн займам максимальная сумма не может быть больше 15 тысяч рублей.
- Займы выдаются только в рублях. Выдачи во всех остальных валютах считаются незаконными.
- Выдачи на сумму 1-50 т.р. выдаются только по одному паспорту без проверки платежеспособности. На большие суммы заемщики должны проходить проверку, иначе непогашение такого кредита может лечь большим долгом на портфель МФО.
- Максимальная сумма процентных начислений не может быть больше трехкратной величины невыплаченного тела долга. Если сумма займа составляет 5 т.р., то проценты прекратят начисляться по достижению общего долга до 20 т.р. (5 т.р. – основное долговое тело и 15 т.р. – проценты в счете трехкратной величины).
Как рефинансирование может способствовать снижению ставок микрофинансирования
Снижение уровня доходов населения, социальная незащищенность, неофициальное трудоустройство – основные причины, по которым люди обращаются за микрозаймами. Эти же причины часто не позволяют заемщику своевременно рассчитаться с МФО. В результате страдают все:
- заемщик, сумма долга которого стремительно увеличивается (за каждый день пользования займом продолжают начислять проценты, плюс начисляется пеня за каждый день просрочки);
- МФО, которая не получает доход и теряет собственные средства;
- благонадежные заемщики – чтобы компенсировать ущерб, МФО вынуждены повышать процентные ставки для всех.
В связи с изменениями законодательства шансы зарегистрированных в Центробанке МФО взыскать просроченную задолженность снижаются:
- с 1 января 2017 года максимальная сумма начисленных процентов по микрозайму не должна превышать троекратного размера самого займа. То есть если человек взял микрозаем на месяц под 2,2 % в день и не вернул в течение года, за год набежит 803 % без учета пени. Но через суд МФО имеет право требовать возврата максимум 400 % от выданной суммы;
- с этого же числа вступают в силу ограничения, касающиеся деятельности коллекторов и механизмов воздействия кредиторов на должников.
Сравнительная таблица МФО
С января МФО снизили процентный расчет по кредиту до 1,5%. С июля 2021 года ставка станет еще меньше, опустившись до отметки в 1%. В нашей таблице собраны предложения от МФО, которые работают согласно законодательству и выдают займы согласно новым требованиям ФЗ.
| Название МФО | Сумма кредита | % ставка | Срок погашения | Особенности |
| Smart Credit | От 2 000 до 15 000 ₽ | 1,5% | 7-30 дней | Программа лояльности для постоянных клиентов |
| Onzaem | От 2 000 до 30 000 ₽ | 1,5% | 5-30 дней | Возможность досрочного погашения |
| HoneyMoney | От 1 000 до 15 000 ₽ | 1-1,5% | 7-30 дней | Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий |
| У Петровича | От 5 000 до 90 000 ₽ | 0,5% | 60-365 дней | Восстановление кредитной истории |
| Moneyman | от 1500 до 80 000 ₽ | 0-1,5% | от 5 до 126 дней | Первый заем под 0% |
| Kredito24 | От 2 000 до 15 000 ₽ | 1,5% | 16-30 дней | Возможность частичного погашения и пролонгации займа |
| Zaymigo | От 4 000 до 70 000 ₽ | 0,49-1,5% | 1-140 дней | Инвестирование в МФО для получения дохода |
| Е-Капуста | От 100 до 30 000 ₽ | 0-1,49% | 7-21 день | Моментальное решение по займу |
| Быстроденьги | От 1 000 до 100 000 ₽ | 0,84-1,5% | 1-180 дней | Социальный заем по льготной ставке |
| Веб-займ | От 1500 до 30 000 ₽ | 0,6-1,5% | 5-30 дней | Система лояльности для постоянных клиентов |
Порядок получения и возврата займа
В процессе получения займа в МФО в финансовой сделке участвуют две стороны. Рассмотрим права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. При этом не имеет значения, каким образом клиент обратился за займом: офлайн или онлайн.
Итак, сотрудник МФО обязан:
- предоставить «Правила предоставления займов» с исчерпывающей информацией о требованиях к заемщику, порядке и условиях выдачи займа,
- предоставить Свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием,
- в беседе с заемщиком подробно рассказать о штрафах, пени, размере и порядке их начисления, условиях продления срока займа, порядке передачи долга коллекторам в случае невозврата займа,
- после подписания договора перечислить деньги заемщику указанным в договоре способом,
- при невозврате займа и передаче долга по договору цессии коллекторскому агентству официально уведомить заемщика в течение двух недель.
МФО имеет право:
- требовать возврат займа и процентов по нему в установленный договором срок,
- начислять штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности,
- передавать долг на обслуживание коллекторскому агентству,
- обратиться в суд с иском о возврате долга.
Заемщик при обращении в МФО должен:
- проверить на официальном сайте регулятора, что организация внесена в реестр ЦБ РФ,
- ознакомится со всеми регламентирующими документами МФО,
- задать все интересующие вопросы,
- убедиться, что ему понятны условия и порядок выдачи займа,
- предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выдаче займа,
- вернуть займ и проценты по нему в срок, установленный договором,
- в случае возникновения просрочки постараться урегулировать условия погашения с МФО путем переговоров.
Заемщик имеет право:
- получать от МФО оперативную информацию по вопросам текущего займа,
- продлить срок займа на условиях, определенных договором,
- обратиться в суд со встречным иском в случае необходимости.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.