Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать когда оказался в долговой яме». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подходят вам в случае временных трудностей — например, в связи с потерей работы, и только если ваша репутация в глазах кредитора до этого времени была безупречной. В 2020 году отсрочку максимум на полгода можно было получить по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
Что такое долговая яма?
За 2022 год закредитованность россиян увеличилась на 9%, до общей суммы 27,6 трлн рублей, по данным РИА «Новости». Наименьший уровень закредитованности отмечается в в субъектах Северо-Кавказского федерального округа, а наибольший – в Калмыкии. По итогам 2022 года на каждого седьмого заемщика было оформлено четыре и более действующих кредитов, а среднее число займов на одного клиента за прошедший год выросло с 1,9 до 2,05.
Учитывая уровень закредитованности населения, с 1 января 2023 года Центробанк ограничил выдачу высокорискованных кредитов: требования к заемщикам стали жестче. ЦБ установил новые макропруденциальные лимиты – ограничения по выдаче кредитов. Теперь доля потребзаймов с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% для банков составила 25% от необеспеченных ссуд, для МФО – 35%. Ранее у некоторых крупных игроков этот показатель превышал 40%.
Справочно
Показатель долговой нагрузки – это отношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. Если эта пропорция превышает 80%, то заемщик считается закредитованным.
Каникулы вам могли предоставить:
- если договор оформлен до 3 апреля 2020 года;
- если доход за последний месяц снизился на 30% по сравнению с доходом за тот же период в предыдущем году;
- по принципу «один кредит — один льготный период», при этом в вашей кредитной истории будет отображена информация о предоставлении вам кредитных каникул;
- если сумма не более установленного лимита. Например, по ипотеке каникулы положены в том случае, если объем кредита не превышает 1,5 млн рублей (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где цены на жилье выше, чем в целом по России).
Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.
То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.
У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.
ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
- Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
- После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
- В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
- Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
- Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
- Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
- Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
- какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
- какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
- использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
- Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
- Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.
Банки не любят обращаться в суд или к коллекторам — для них это лишние затраты. Поэтому добросовестным должникам они идут на уступки и предлагают:
- Реструктуризировать долг — пересмотреть условия договора. Например, кредитор может предложить увеличить срок кредита, но сделать обязательный платеж посильным, или уменьшить процентную ставку.
- Рефинансировать кредиты — собрать все имеющиеся долги в один кредит с выгодными условиями выплаты.
- Взять кредитные каникулы — отсрочить платежи на срок до шести месяцев. В это время деньги вносить не нужно, но кредит продлят на время отсрочки. Каникулы дают гражданам, доход которых уменьшился на 30% по сравнению с прошедшим годом, а также мобилизованным и их семьям. Есть лимиты по размеру долга:
- потребительский кредит — до 300 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- кредитная карта — до 100 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- автокредит — до 700 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 1,6 миллиона рублей);
- ипотека — до шести миллионов в Москве, до четырех в Московской области, Санкт-Петербурге и в Дальневосточном регионе, до трех во всех остальных.
Как выбраться из долгов
1. Первое, что надо сделать, – это взять твердое намерение изменить свою жизнь через переоценку ценностей, взглядов. Отныне принцип «Пользуйся сейчас – плати потом» должен быть бескомпромиссно отвергнут как приводящая к пропасти финансовая ловушка.
2. Снижайте все свои расходы. Настолько, насколько это возможно. Не допуская психологических срывов. Если привыкли ходить в ресторан каждую неделю, то снизьте хотя бы до 2 раз в месяц. А лучше вообще до нуля. Ездите на такси? Пересаживайтесь на общественный транспорт. И так далее.
3. Уменьшаем кредитную нагрузку. Воспользуйтесь таким инструментом, как рефинансирование.
Рефинансирование – это обращение в другой банк с просьбой закрыть кредит по более низкой ставке.
Что тут важно учесть?
- Банк может не дать согласия.
- Рефинансирование будет платным.
- Рефинансирование не ухудшает кредитную историю.
- Не надо обращаться за рефинансированием сразу в несколько банков. Делаете это последовательно. То есть, заявку второму банку на рефинансирование отправляйте только в том случае, если первый банк отказал.
Рефинансирование, как правило, выгодно, когда:
- Вы находитесь на начальном этапе выплаты кредита, то есть не заплатили еще и половины.
- Процедура оправдана с точки зрения размеров итогового и ежемесячного платежа.
4. Избегайте просрочек. Поставьте себе напоминание, чтобы вовремя отправлять платеж.
5. Добавьте страховку. Это очень важно! Обезопасит вас на случай форс-мажора.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
Как ни странно, первое, что нужно сделать – это:
- признать наличие значительного долга;
- посчитать общую сумму, которую нужно погасить.
Оба пункта очень важны, в первую очередь психологически. Находясь в ужасе от происходящего, люди часто занимаются самообманом, не заглядывая в цифры и отказываясь подсчитать свой отрицательный баланс.
До тех пор, пока не будет проведена ревизия задолженностей, вы не можете объективно оценивать ситуацию, не получится разработать личную систему и выбрать метод для выхода из финансовой ямы. Потому что вы либо слишком боитесь, что ничего не получится, либо чересчур оптимистично планируете, не учитывая штрафов, процентов и внезапных расходов.
Как только всё зафиксировано на бумаге, долг обретает реальные очертания, и вы уже трезво оцениваете, какую общую сумму требуется погасить. Теперь гораздо проще набросать базовый план:
- сколько составит долг через год, два, пять с учетом процентов;
- какую ежемесячную сумму нужно платить, чтобы полностью рассчитаться к желаемому сроку;
- как можно скорректировать этот срок или сумму;
- какой долг можно погасить уже в ближайшее время, а какой лучше растянуть на длительный период.
Многие годами бегают от необходимости подсчитать все задолженности. Это сильно тормозит их развитие в финансовом плане, заставляет жить в тревожном состоянии, не предпринимая активных действий.
Интересно, что после таких подсчетов чаще всего становится морально легче. Начинают вырисовываться нестандартные подходы к решению проблем – те, что раньше просто не рассматривались. Но бывает и так, что всё гораздо лучше, чем казалось. И тогда, конечно же, становится проще распределить доход и достичь финансовой свободы.
Зависимость от кредиток
В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.
Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.
В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.
Мой самый верный шаг — работа с психологом. Я считаю, это нужно сделать всем, у кого платежи по кредитам превышают 40 % дохода. Потому что тут точно кроется какая-то первостепенная причина: жажда роскоши, неуверенность в себе, попытка привлечь внимание — у каждого свое.
Я не беру никаких новых кредитов, у меня отрицательный кредитный рейтинг, и слава богу, в эту кабалу я больше не ввяжусь. Не успеваешь опомниться, как обрастаешь долгами, от этого не застрахованы и люди с высшим образованием на хорошей должности и с хорошей зарплатой. У меня много таких знакомых.
Самым сложным для меня было общение с коллекторами. Объяснять всем, почему они звонят, почему давят — было тяжело. Хотя, слава богу, от меня никто не отвернулся.
Как выбраться из долговой ямы по кредитам
Поэтому всегда лучше не доводить ситуацию до такого состояния и договориться с банком о том, чтобы получить возможность гасить кредит частями. Начать нужно с оплаты мелких кредитов и займов. Так их станет меньше. Можно обговорить с сотрудниками службы безопасности банка сумму, которую точно получится вносить. Это обезопасит клиента от судебных разбирательств. Если денежные средства будут вноситься, то этого достаточно, чтобы банк не подавал в суд. Но тем не менее срок, когда нужно полностью погасить долг, будет выставлен банком. Если заработка у клиента нет совсем, тогда на усмотрение могут разрешить гасить кредит в течение десяти месяцев. Таким образом, если появилась долговая яма в банке, есть возможность постепенно освободиться от обязательств.
При погашении долгов важно проанализировать, как тратятся денежные средства. Очень часто получается, что отсутствие финансов возникает в связи с ненужными покупками. Если действительно хочется узнать, как вылезти из долговой ямы, то нужно подготовиться к экономии на лишних вещах, которые не очень нужны. Ведь с помощью таких действий можно определенную сумму внести в счет уплаты долга.
Это облегчит положение. Потому что без дополнительных средств или заработка очень сложно расплатиться быстрее. Также можно определенное хобби превратить в дополнительную подработку. Обязательно нужно провести анализ растрат, так как иначе положение останется неизменным, а проценты только будут расти. Поэтому важно предпринять такой шаг, чтобы улучшить свое положение.
Если произошла ситуация, когда банк уже подал в суд, и судебные приставы уведомляют о том, что есть судебный приказ о взыскании долга, нужно обговорить условия, на которых будет производиться оплата. Нужно объяснить, какие есть возможности и какую сумму получится вносить. В большинстве случаев приставы разрешают гасить долг в течение шести месяцев. Также есть способ, касающийся того, как вылезти из долговой ямы, который заключается в том, что с судебным приказом можно пойти в суд и написать заявление на рассрочку платежа. По итогу судебного заседания будет оглашен период, в течение которого можно погасить долг. Максимальный срок — не более 18 месяцев. Но большую сумму так будет погасить легче.
Таким образом, получается, что брать кредиты совсем не трудно, но не каждый человек задумывается о том, как будет гасить задолженность, если настанут трудные времена. Обычно на момент взятия кредита клиент отталкивается только от настоящей ситуации, не думая при этом, что будет через год.
Поэтому важно понимать, что если возникает ситуация, когда необходимо оформить кредит, надо руководствоваться правилами, а также понимать, как быстро получится закрыть кредит и как выйти из долговой ямы. Нужно думать об этом заранее, чтобы избежать возможных проблем и судебных разбирательств, а также больших долгов по кредитам.
Похожие записи: