Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подводные камни банкротства физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В начале 2022 года я вела процедуру банкротства Дмитрия — менеджера-логиста из Красногорска. Он задолжал банкам более 3,7 млн рублей, которые были успешно списаны с минимальным ущербом для должника: ему пришлось продать старенькую «Приору». Дмитрий понимал, что после банкротства новый автомобиль ему будет не по карману. Да и на подержанный денег, естественно, не было. Поэтому планировал взять новый кредит после завершения процедуры.
ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
- Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
- После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
- В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
- Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
- Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
- При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
- Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
- В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
- Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
- Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.
- Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
- Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
- Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
- Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
- Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.
Главный плюс — списание долгов на законном основании. Должника освобождают от долгов по кредитам, услугам ЖКХ, частным займам, налогам.
Преимущества после банкротства:
-
Распоряжение доходами. После прохождения процедуры приставы не будут трогать счета. Будете пользоваться зарплатой, новой прибылью от бизнеса и другими доходами.
-
Совершение сделок. Сможете покупать автомобили, недвижимость. Имущество не арестуют.
-
Получение кредитов. Банкроты начинают жизнь с чистого листа, поэтому могут оформить кредит в банке на личные цели. Возможно, предложат менее выгодные условия, но они не отразятся на финансовом благополучии.
Случай из моей практики
Я рассказала Дмитрию о том, как после банкротства повысить свой кредитный рейтинг и получить в банке нужную сумму. Фактически дала ему индивидуальную пошаговую инструкцию. Мужчина чётко её отработал и уже через 7 месяцев увеличил рейтинг со 143 до 697 баллов и смог взять в кредит 430 тыс. рублей.
Не все последствия банкротства физического лица имеют негативную окраску. Положительных моментов тоже немало.
- Заемщику не грозит остаться без крыши над головой и с пустыми руками. Жилье, предметы обихода, профессиональные инструменты (в их числе может оказаться и машина, если должник зарабатывает перевозками), сумма денег в размере прожиточного минимума на всех членов семьи – все это не подлежит взысканию.
- С момента признания неплатежеспособности и до окончания процесса все штрафные санкции на задолженность снимаются. Это означает, что долги прекращают расти как снежный ком.
- На время процедуры реализации имущества все исполнительные решения и процессы замораживаются. У заемщика наступают своеобразные финансовые каникулы. Это правило не действует только на выплату алиментов и компенсаций за нанесение вреда жизни и здоровью.
- И наконец, самое главное последствие банкротства физлица – это законное избавление от долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.
Если хотите освободиться от непосильного финансового груза, обращайтесь – наши юристы помогут в этом.
Банкротство физических лиц – последствия
Как только процедура завершится, будут применены последствия банкротства физических лиц для должника. Их полный перечень содержится в статье 213.30 Федерального закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Учитывая, что практически все долги будут списаны – сопутствующие ограничения существенными не кажутся.
Последствия после банкротства физического лица следующие:
- гражданин обязан в течение пяти лет предупреждать кредиторов при оформлении новых займов и кредитов о наличии банкротства;
- признать себя банкротом можно не ранее чем через пять лет;
- в течение пяти лет запрещено занимать руководящие должности в страховых организациях, МФО, инвестиционных фондов, НПФов, ПИФов и влиять каким-либо образом на принятие решений;
- управлять органами юридических лиц в течение трех лет;
- в течение десяти лет запрещено занимать управленческие должности в финансовых и кредитных компаниях.
С момента как прошло первое заседание и была назначена реструктуризация долгов – начинаются реальные последствия банкротства физического лица. Ему запрещается распоряжаться своим имуществом. Должник на протяжении всего срока реструктуризации не вправе самостоятельно совершать сделки с имуществом на сумму более 50 тысяч рублей. Данное ограничение касается транспортных средств, объектов недвижимости, ценных бумаг и долей в уставном капитале хозяйственных обществ. Без письменного согласия управляющего запрещено выдавать и получать займы, доверять управление своего имущества третьим лицам и переводить долги, закладывать имущество, распоряжаться деньгами на счетах, за исключением специально открытого счета с максимальным лимитом в 50 тысяч.
Банкротство физических лиц, последствия для человека включают в себя также запрет на осуществление паевых взносов и имущественных вкладов, покупку долей в капитале хозяйственных обществ и акций, дарение и совершение иных сделок безвозмездного характера.
Если реструктуризация не дала ожидаемых результатов – план отменяется судом, должник становится полноценным банкротом и начинается этап реализации его имущества и уже на следующий день начинается новый блок ограничительных мер:
- На должника возлагается обязанность по передаче всех своих банковских карт управляющему.
- Ему запрещено закрывать и открывать счета и использовать имеющиеся на них деньги. При этом половину поступающих денег можно будет сохранить, а в случае наличия иждивенцев – даже большую сумму.
- Возможность личного распоряжения имуществом должником утрачивается – любые совершенные сделки будут являться недействительными.
Если человек объявил себя банкротом
Ряд ограничений для должника будет действовать пока идет процедура банкротства:
- запрет распоряжаться своими картами и счетами, за это будет ответственен финансовый управляющий
- запрет покупать, продавать или дарить свое имущество
- быть поручителем по кредитам других граждан
При этом есть и позитивные последствия банкротства физического лица:
- должника оставят в покое кредиторы и коллекторы
- сумма задолженности не будет расти, не будут начисляться пени
- прекратятся судебные производства по имеющимся долгам
- часть имущества автоматически исключат из конкурсной массы
После признания гражданина банкротом для него также будут действовать некоторые ограничения. Но не навсегда, а лишь на определенный срок.
В частности, последствия банкротства физических лиц включают в себя:
- в течение пяти лет – запрет снова обращаться в суд для признания себя банкротом
- в течение трех лет – запрет занимать руководящие посты в коммерческих структурах
- в течение пяти лет – запрет получать статус индивидуального предпринимателя
- на протяжении пятилетнего срока – обязанность сообщать финансовым организациям о своем статусе (если возникает потребность взять кредит)
Опасные советы по списанию долгов
Смотря на рекламу в интернете, создается впечатление, что списать долги — это просто, однако как человек, который занимается банкротством физических лиц с 2017 года, могу заверить Вас, что это не так.
Для того, чтобы успешно пройти процедуру, человеку недостаточно одного лишь желания. Необходимо подходить под озвученные выше критерии, а так же обосновать в суде необходимость процедуры, и собственную добросовестность.
Но зачастую, пользуясь правом списания долгов, люди забывают об обязанностях, в данном случае — о добросовестности, критерий которой четко определен законом.
Однако, играя на меркантильных чувствах граждан, некоторые “специалисты” по банкротству дают опасные советы, которые могут привести к проблемам в процедуре банкротства.
Советы эти касаются, в основном, вопроса сохранения имущества, дохода, взятия дополнительных кредитных обязательств перед процедурой банкротства.
Пример:
Продажа автомобиля перед процедурой банкротства может обернуться тем, что сделку оспорят и признают недействительной. В этом случае автомобиль будет реализован, а долг по завершении процедуры списан не будет.
Списание задолженности законным путем
Личное банкротство — судебная процедура, четко регламентированная законодательством Российской Федерации. Часто она заканчивается тем, что человека признают банкротом и списывают его долги, которые не удалось погасить даже путем продажи всего имущества.
Списать таким образом можно не только кредитные задолженности перед банками, но и долги по налогам, и по ЖКХ, и перед физическими лицами. Однако есть типы обязательств, которые исполнить все же придется, даже если человека признали банкротом. Например, нельзя списать:
- долг по алиментам;
- долг, образовавшийся вследствие вреда, причиненного преступлением;
- в результате причинения вреда жизни и здоровью другого человека и некоторые другие виды задолженностей.
Поэтому нужно понимать: не любую задолженность можно списать, так что банкротство — это не панацея.
Кроме того, даже если тип долга позволяет его списать в результате банкротства, могут возникнуть факторы, которые затруднят этот процесс. Например, суд может признать должника недобросовестным и отказать в списании долгов (но при этом признать человека банкротом). Такое может произойти, если:
- должник намеренно указал некорректные данные, завысил свой доход, обращаясь в банк за получением кредита;
- пытается скрыть имущество, путем продажи которого можно погасить долги;
- незадолго до банкротства совершил сделки, призванные уменьшить объем личного имущества (например, переводил недвижимость на имя родственников)
- и в ряде других случаев.
Так что, если человек планирует запустить процедуру личного банкротства, он должен первым делом проконсультироваться с опытными юристами и определить, насколько его ситуация подходит под критерии банкротства физического лица. Чтобы облегчить себе задачу, можно пройти онлайн-тест, который покажет, подходит ли должник в настоящий момент под эту процедуру.
Может ли банкрот сохранить бабушкино колье или загородную резиденцию?
На этапе реализации часто возникает проблема: в попытке сохранить ценности будущий банкрот начинает их прятать по друзьям и родственникам. Но если финансовый управляющий выявляет факт утайки предметов роскоши и доказывает его — это может послужить поводом к признанию должника недобросовестным. И приведет это к плачевным последствиям: суд не спишет задолженность, а банкротом должника признает.
Еще одна популярная идея — продать несколько объектов недвижимости и купить на все эти деньги один, роскошный и огромный. А потом объявить его единственным жильем и таким образом сохранить при банкротстве. Такое искусственное создание единственного жилья тоже чревато проблемами: суд прекрасно знает эти схемы, и в механизме банкротства физического лица предусмотрена защита от таких махинаций. Суд тщательно проверит все сделки за последние годы, и если усмотрит хотя бы в одной из них признаки недобросовестности должника — задолженность грозит остаться при вас.
Тем более что совсем недавно был создан прецедент, когда суд обязал должника продать единственное жилье — да, оно было роскошное, излишнее, но все же единственное. В этом определении прозвучала настораживающая фраза: даже если единственное жилье должника не роскошное, но ему есть где жить на праве пользования (например, с родственниками), то и его тоже можно изъять. Так что мы видим, что подход к банкротству физлиц начинает ужесточаться.
Конечно, на улице человек остаться не может, поэтому, продав излишнюю и роскошную виллу, он получает жилье — с учетом норм предоставления жилплощади.
Право должника на обращение в Арбитражный суд
Помимо обязанности должника на обращение в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, законом предусмотрено еще и право должника. Чем право отличается от обязанности? Обязанность – это обязательное исполнение требований норм законодательства. За неисполнение обязанности наступают правовые последствия такого неисполнения. В данном случае – это штраф. Право реализуется по усмотрению должника. Т.е. должник сам решает – воспользоваться предоставленным ему правом и обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом или не пользоваться таким правом и не обращаться в суд с соответствующим требованием.
Право наступает при следующих обстоятельствах: когда должник, исполняя обязательства перед одним кредитором, не в состоянии обеспечить исполнение обязательства перед другим кредитором. Перечисленное можно отнести к признакам несостоятельности (банкротства).
Допустим, физическое лицо получает заработную плату в размере 10 000 рублей в месяц. У человека – 2 кредитных договора. Так вот, если, например, физическое лицо, оплачивая обязательства по кредитным договорам, выплачивает в общей совокупности 10 000 рублей в месяц – он не в состоянии оплачивать налоги, пенсионные сборы, коммунальные платежи и так далее. И в такой ситуации у человека появляется право на объявление себя банкротом. Т.е. гражданин может обратиться в Арбитражный суд с заявлением (воспользоватсья своим правом), а может и не обращаться. При этом, если гражданин не обращается в суд, он не несет никаких правовых последствий, в отличии от обязанности по этому же вопросу.
Когда должнику грозит не освобождение его от обязательств?
- Если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство
- Если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду, рассматривающему его дело о банкротстве (например, скрыл сведения о принадлежащем ему имуществе)
- Если гражданин привлечен к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или мошенничество (например, беря кредит не собирался его возвращать), предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (например, предоставил поддельные справки о доходах, налоговые декларации и т.п.)
Положительные стороны
Во многих жизненных ситуациях это может быть единственный выход, позволяющий избавиться от угроз кредиторов и коллекторов, занимающихся «выбиванием» заемных средств. Помимо этого, правильно организованная процедура поможет единственно верно распоряжаться имуществом и сохранить часть активов. Главное в этом — опытный управляющий.
Если физическое лицо признано банкротом, последствия могут быть не всегда отрицательными:
- непосильная пеня и штрафы будут приостановлены с момента подачи искового заявления;
- огромные числа будут либо реструктуризированы и разбиты на платежи, которые плательщик будет в состоянии выплатить, тем самым восстановив собственную платежеспособность, либо погашены за счет реализации имущества (даже если суммы после аукциона будет недостаточно, все задолженности будут списаны под «0»);
- аресты и вето, которые могли быть наложены государственными органами до погашения, будут сняты;
- таким образом можно избавиться от всех обязательств, даже тех, которые не были внесены в план реструктуризации;
- не нужно ставить в известность все организации, которым задолжал гражданин — все спишется автоматически, будет покрыто за счет конкурсного производства;
- несостоятельность физлиц проходит намного быстрее и легче, чем юридических.
Среди таких могут быть выявления правонарушений финансовым управляющим. Чаще всего случается так, что недобросовестные плательщики отказываются на протяжении длительного времени сознательно погашать свои обязательства. Однако за несколько месяцев или недель до предполагаемого обращения в государственные органы с прошением о признании его несостоятельным — продает или переписывает на другого человека движимое и недвижимое имущество, оставляя себе дешевую квартиру и самое экономное средство передвижения.
Это делается, чтобы при конкурсном производстве реализована была малая часть собственности, а все остальное сохранилось за счет подставного. Однако такие сделки очень быстро выявляются опытными проверяющими, а также могут стать причиной отказа или даже возбуждения уголовного дела за попытку осознанного введения в заблуждение судебных и других государственных инстанций.
Похожие записи: