Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки (пнд)?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью его расчёта финансовая организация сможет оценить свои риски в процессе предоставления кредита. Если у конкретного заёмщика он будет высоким, то повышается вероятность просрочек и того, что деньги он не сможет вернуть. Для таких целей банки или МФО «замораживают» дополнительные финансы, которыми смогут покрыть понесённые убытки. Но компании этого крайне невыгодно, поэтому для заёмщиков с высоким ПДН устанавливаются более высокие проценты или же им отказывают в получении денег.
Для чего банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки
Раньше каждая отдельная организация высчитывала его по собственной формуле. Но сегодня для всех фирм, работающих в области финансов, существует единая формула расчёта. Она подробно со всеми принципа и правилами закреплена в указании Банка России в отношении банков, МФО и МКК.
Что делать, если ПДН очень высокий
Если вам очень нужно получить заём, но ваш показатель долговой нагрузки является очень высоким, и кредитные компании отказывают вам в его предоставлении можно воспользоваться несколькими нижеперечисленными способами для его получения.
Первоначально постарайтесь исключить все лишние и бесполезные траты, сбалансируйте свои начисления и расходы по оплате займов. По мере возможности погасите все свои займы, сократите лимит или полностью закройте кредитные карты, по мере возможностей соберите документацию в качестве подтверждения вашей доходности.
Если показатель всё равно остаётся сильно высоким, то можно выбрать и созаёмщика с более высоким официальным доходом. Но у него ни в коем случае не должно быть большого количества кредитов и долгов. Или же можно воспользоваться привлечением поручителя, наличие которого повысит шансы получения займа.
Но в любом случае не торопитесь, подумайте самостоятельно получиться ли у вас платить текущие платежи по своему новому кредиту со своим уровнем доходности. Ведь если вам откажет компания, когда вы финансово состоятельны, то это просто неприятно. Но если вам дадут кредит, а вы не сможете платить вовремя, то это гораздо хуже.
На примере кредита для ремонта квартиры разберемся, как рассчитать этот показатель. Предположим, что вы взяли в кредит на 500 тыс. рублей сроком на 5 лет и ставкой 7%. Ежемесячный взнос составляет 9 900 рублей.
Для начала необходимо рассчитать текущие кредитные расходы. Допустим, у вас остался один заем, а именно рассрочка на новый телефон, выплачивать которую необходимо 3 500 рублей ежемесячно. После этого с помощью кредитного калькулятора необходимо рассчитать будущие кредитные платежи.
В конкретном примере ежемесячный взнос составит 9 900 рублей. Далее полученные данные необходимо сложить, чтобы определить сумму долговых обязательств, которая в примере будет равна 13 400 рублей. Затем следует рассчитать среднемесячный доход, основываясь на документально подтвержденных доходах, и разделить полученную сумму на 12 месяцев.
Например, если штатный корреспондент зарабатывает 19 тыс. рублей в месяц, получает еще 5 тыс. рублей за ведение блога и 2 тыс. рублей на депозит каждый месяц, то его среднемесячный доход будет составлять 26 тыс. рублей. И, наконец, коэффициент долговой нагрузки рассчитывается как отношение суммы долговых обязательств к среднемесячному доходу, умноженное на 100%. В данном примере коэффициент ПДН составит 51%, что указывает на низкие шансы на получение кредита.
Когда важен ПДН, а когда нет?
Банки вычисляют ПДН в следующих случаях:
-
выдача кредита на сумму от 10 тыс. руб.;
-
реструктуризация займа;
-
рефинансирование займа;
-
оформление кредитной карты или увеличение лимита по ней.
Но ПДН не играет никакой роли, если речь идет о таких кредитных продуктах как:
-
заем до 10 тыс. руб.;
-
кредит на образование с господдержкой;
-
военная ипотека с господдержкой;
-
ипотечные каникулы.
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года.
Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
- Методика расчета показателя долговой нагрузки
- ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
- ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
- Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
- для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
- для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
- Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
- при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
- при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- по приобретенным правам требования.
Чем опасна высокая долговая нагрузка
Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:
- прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
- вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
- неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».
Чем опасна высокая долговая нагрузка
Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:
- прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
- вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
- неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».
Что такое кредитная нагрузка
Прежде чем выдать деньги, банки оценивают заёмщика по совокупности разных параметров. При этом кредитная история и платежеспособность клиента — одни из наиболее важных критериев. Если первый показатель отражает надежность и ответственность гражданина по прошлым и текущим обязательствам, то второй выявляет, сможет ли он погашать будущие долги. Как раз для этого рассчитывается кредитная или долговая нагрузка. Проще говоря, так принято называть соотношение суммы расходов по обязательствам перед финансовыми организациями к доходам клиента.
Начиная с октября 2019 года, ЦБ обязал все банки и МФО учитывать данные расчета показателей долговой нагрузки (ПДН или ПКН) при оценке потенциальных заёмщиков. Регулятор решил, что это поможет обеим сторонам: кредитные учреждения смогут минимизировать риск невозврата средств, а клиенты — избежать финансовых трудностей в период выплаты долга. При этом учитывать ПКН банки должны при рассмотрении заявки на получение новых кредитов или оформление реструктуризации. Также расчет необходим в случаях, когда принимается решение об увеличении лимита по карте.
После получения значения ПКН финансовые организации определяют коэффициент риска невозврата средств по утвержденной ЦБ шкале. Если он слишком высокой, банки могут: отказать клиенту в кредите, установить повышенную процентную ставку, попросить предоставить залог. Есть ситуации, когда показатель нагрузки не учитывается. Он не берется во внимание при оформлении:
- суммы займа, не превышающей 10 000 рублей;
- кредитных каникул по ипотеке;
- льготной ссуды для оплаты образования;
- военной ипотеки с госсубсидиями.
Надбавки к коэффициентам риска
Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.
В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.
Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.
При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.
Что такое ПДН и как его рассчитывают
В соответствии с определением, показатель долговой нагрузки (от английского Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio) – соотношение ежемесячной расплаты по кредитам к среднемесячному доходу. При расчетах ПДН рассматриваются действующие займы и тот, который клиент только собирается взять.
Введение в практику единого подхода к определению ПДН призвано оптимизировать оценку рисков работы с заемщиком со стороны кредитной организации. Также это ограничивает кредитование людей с большим количеством долгов и, как следствие, снижает вероятность банкротства и невозврата средств. В зависимости от высчитанного результата, для клиента устанавливается личный коэффициент, прямо влияющий на шанс выдачи займа, но окончательный ответ – всегда прерогатива кредитора. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50% – клиент имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора.
Для расчета применяется выработанная методика, общий посыл которой заключается в суммировании обязательств клиента и сравнении получившегося результата с достатком.
Как рассчитать показатель долговой нагрузки
Показатель рассчитывается по формуле:
Среднемесячные платежи по кредитам (займам) / среднемесячный размер доходов (подтвержденный документально)
Итоговое значение ПДН указывается в процентах.
Главный критерий — регулярность поступлений. При расчете показателя учитываются доходы заемщика, подтвержденные документально:
- Справкой о доходах физического лица (ранее 2-НДФЛ)
- Выпиской по форме банка
- Справкой о заработной плате с места работы
- Выпиской о состоянии ИЛС в системе ОПС
- Справкой о размере пенсии из Соцфонда
Другими подтверждениями доходов могут выступать справки о выплатах и компенсациях (по инвалидности, потере кормильца и так далее), сведения о доходах от сдачи жилья в аренду, налоговая декларация (для ИП), справка о постановке на учет в качестве самозанятого (плательщика НПД).
При отсутствии сведений о заработке клиента банки и МФО самостоятельно рассчитают его среднемесячный доход. Есть две методики получения ориентировочных данных:
- Запросить сведения из бюро кредитных историй (БКИ)
- Узнать среднее арифметическое по среднедушевому доходу в регионе по данным Росстата
Средние расходы рассчитывают согласно данным БКИ и квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Бюро предоставляют данные о сумме среднемесячных платежей. А еще кредиторы могут проанализировать графики погашения кредитов, предоставленные клиентом. Документы нужно заверить у предыдущих займодателей.
Суммарные расходы включают микрозаймы, кредитные карты и сумму ежемесячных платежей по еще не оформленному кредиту. Кредиторы неохотно принимают положительные решения по заемщикам с ПДН выше 50%.
Банк России устанавливает так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ) — ограничения на выдачу кредитов клиентам с нагрузкой более 80%. Доля заемщиков с предельной долговой нагрузкой более 80% от общего портфеля в четвертом квартале 2023 года не должна превышать:
- 5% — в банках
- 15% — в МФО
- Центральный банк РФ контролирует выдачу займов гражданам с высоким ПДН. Если человек отдает более половины зарплаты на обслуживание финансовых обязательств, считается, что ему будет трудно выплачивать дополнительный долг
- Резервы для банков определяет ЦБ РФ — показатели риска и надбавки, макропруденциальные лимиты
- Коэффициенты долговой нагрузки рассчитываются как соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам физлица
- Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шанс на одобрение большей суммы под низкий процент
- Хорошим считается показатель до 40%. При таком значении получить деньги в банке или МФО можно без проблем
- Нормальный ПДН — до 50–60%. При таком значении коэффициента кредиторы скорее всего выдадут небольшую сумму по приемлемой ставке
- Высокий коэффициент — более 60%. При таком значении показателя будет сложно получить кредитную карту, взять потребкредит или оформить ипотеку
- Чтобы снизить нагрузку, можно увеличить доход, закрыть кредитные карты и уменьшить ежемесячные платежи
- Взять до 10 000 рублей в МФО могут все — по ставке от 0% до 0,8% в сутки
- Показатель долговой нагрузки отражает то, сколько процентов от дохода заёмщик тратит на погашение текущих кредитов.
- Банки используют ПДН, чтобы оценить риски и понять, сможет ли клиент выплачивать ещё один кредит.
- Для оценки ПДН банки используют данные об официальных доходах потенциального заёмщика и информацию об имеющихся кредитах из кредитной истории.
- Если долговая нагрузка меньше 50%, кредитную заявку могут одобрить. Если ПДН больше 70%, может быть затруднительно получить кредит.
- Заёмщик с высоким ПДН может снизить долговую нагрузку, если погасит кредит раньше срока, закроет кредитные карты, реструктуризирует или рефинансирует задолженность на более выгодных условиях.
- Если снизить ПДН не получится, можно оформить кредит под залог недвижимости. Наличие залога снижает риски кредитора и даёт заёмщику возможность получить выгодные условия кредитования.
Как рассчитать долговую нагрузку
Банки и кредитные учреждения предлагают ряд услуг с автоматическим расчетом кредитных возможностей, учитывающих ПДн. Однако вы можете сделать это и самостоятельно — см. ниже.
Расчет оплаты. Суммирует все ежемесячные платежи по кредитам и обязательствам. Кредитные карты также рассчитываются.
Рассчитайте 5% от кредитного лимита или 10% от текущей задолженности. Вы должны рассмотреть оба варианта и выбрать в качестве страховки максимальную сумму. Если вы совместно используете чужой кредит, это также будет учтено.
Банк исходит из того, что по определению все кооперативы платят одинаковый процент от своего официального дохода. Это означает, что если ваша зарплата в два раза выше зарплаты другого заемщика, банк предполагает, что вы вносите в два раза больше средств. Если у вас нет официального дохода, банк рассчитывает так, как будто вы платите полную сумму всего кредита.
Добавьте предполагаемый платеж к рассчитанной сумме нового кредита, который вы хотите закрыть.
Расчет дохода. Затем необходимо определить соотношение кредита и дохода. Измерьте и добавьте все, включая официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и льготы, а также другие источники капитала. Учитывается только чистый доход без учета налогов. Полученная сумма — это общая сумма средств.
Морские расчеты. Затем разделите расходы по кредиту на доходы, т.е. первую сумму на вторую. Затем умножьте цифры на 100, чтобы получить результат в процентах. Это ваше море. Расчет основывается на его размере и других параметрах.
Что делать, если ПДН высокий
Чем больше долг, тем меньше вероятность того, что вы сможете получить кредит. Но не отчаивайтесь. Вы можете это исправить.
- Помните, что наряду с этим показателем учитываются также доход, кредитная история, возраст, зарплата в банке и даже состав семьи. В совокупности эти факторы могут компенсировать высокие моря, и вы, возможно, сможете получить кредит.
- Если вы обнаружите, что ваши шансы на одобрение заявки невелики, постарайтесь уменьшить свой долг. Закройте все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, реструктурируйте текущий кредит, чтобы уменьшить платежи, и, если возможно, постарайтесь закрыть свои обязательства раньше.
- Получите кредит как для себя, так и для координатора или поручителя, или на недвижимость. Это повышает вероятность одобрения.
Использование индексов.
Банки используют TD/EBITDA для установления лимита на сумму долга, который они готовы выдать компании. Точное значение этого предела зависит от отрасли, продукта и других условий. Руководство компании также использует показатель TD/EBITDA для оценки способности компании привлекать дополнительные заемные средства и рисков, связанных с текущей задолженностью.
Для рейтинговых агентств показатель TD/EBITDA является одним из показателей для определения кредитного рейтинга компании. Они не считают, что долг/EBITDA является эффективным инструментом для прогнозирования банкротства и нельзя напрямую отождествлять бремя финансирования и оценку, однако существует важная взаимосвязь между компанией и ее рейтингом TD/EBITDA.
Например, медианные цены TD/EBITDA для компаний с различными кредитными рейтингами в период с 2013 по 2017 год выглядят следующим образом
| Кредитный рейтинг | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 |
|---|---|---|---|---|---|
| aa | 0,6 | 0,7 | 1,0 | 1,6 | 1,6 |
| é | 1,2 | 1,1 | 1,3 | 1,5 | 1,6 |
| BBB | 2,2 | 2,3 | 2,6 | 2,7 | 2,8 |
| BBB | 2,8 | 3,0 | 3,2 | 3,3 | 3,6 |