Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор займа — все о заключении и исполнении в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, но стороны могут обговорить и его нотариальное заверение. Устное заключение договора займа возможно только между гражданами и только на сумму до 10 МРОТ.
Какие виды займов бывают
Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.
По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.
Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.
По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.
По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.
Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.
Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.
По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.
При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.
При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.
По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.
У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.
Энциклопедия решений. Заём и ценные бумаги
Нет, только один раз.
Речь идет про операции, при которых Организация предоставляет займ на приобретение товаров, работ, услуг именно собственного производства. То есть получается факт продажи с рассрочкой оплаты. До 01.07.19 существовала обязанность выдавать ТКЧ в момент фактического возвращения части займа, отражая момент фактической оплаты. Однако, с указанной даты это правило изменено, и чек необходимо выдавать в момент осуществления описываемой ситуации. Также не возникает обязанности в выдаче ТКЧ, когда займ направлен на оплату товаров, работ, услуг не заимодавца, а третьего лица
В договоре указываются такие параметры, как сумма, отсутствие процентов за пользование средствами или их наличие, срок и условия возврата. Также часто описывают цели займа (например, наличие указания «на семейные нужды» прямо указывает, что за возврат средств несёт ответственность не только заёмщик, но и его супруг или супруга). В ГК РФ (ст. 395) описываются и другие обстоятельства – место рассмотрения споров, сроки обращения за возвратом средств в судебном порядке, сроки давности по таким договорам (3 года), в течение которых можно обратиться за возвратом займа.
На сегодня не требуется:
- Оформления договора у нотариуса (не имеет особой силы при рассмотрении споров).
- Присутствие свидетелей при подписании договора займа денежных средств.
Поскольку денежный займ наиболее распространенный, рассмотрим его особенности.
Выдать займ и получить его может как любое физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо. При этом (если конечно выдача займов и кредитов – не ваша основная деятельность) лицензия для этой операции вам не потребуется.
По общему правилу договор займа в письменном виде можно не заключать, если он составлен между физическими лицами и его размер не превышает более 10 тысяч рублей. Если хотя бы одна сторона – юридическое лицо – в любом случае. Да, расписка в Гражданском кодексе упомянута, но, как показывает практика, ее редко кто заполняет правильно, поэтому возьмите себе за правило – есть займ – есть договор.
Существенное условие, без указания которого договор будет считаться незаключенным только одно – сумма займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Сумму займа можно указать в рублях, условных единицах или в валюте, но если стороны – резиденты РФ, сами операции должны производиться исключительно в российских рублях.
Срок займа – определяется договором. Можно указать конкретную дату, можно период (например, календарный год), можно определить срок возврата моментом востребования.
В случае если займ предоставлен до востребования или срок не указан – сумма подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования. Вы можете предусмотреть договором иной срок возврата.
Досрочный возврат процентного займа допускается только в двух случаях:
-
с согласия займодавца. Его можно упомянуть в договоре, можно получить в виде отдельного документа;
-
в случае если это заемщик – гражданин, а займ предоставлен для личного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, сумма может быть возвращена досрочно при условии предупреждения займодавца не менее чем за 30 дней до возврата.
Чтобы понять все тонкости и нюансы сделок займа с ценными бумагами следует ознакомиться с понятием – ценные бумаги. Законодательно определено, что ценные бумаги – документы, подтверждающие имущественное право держателя бумаг на владение предметом собственности, выражающиеся в денежном определении результата хозяйственной деятельности.
Законы РФ не запрещают передачу активов в виде ценных бумаг другим лицам, как физическим, так и юридическим.
Информация о владении ценными бумагами хранится в едином реестре.
Договор займа ценных бумаг – соглашение, по которому займодатель передает во временное пользование предмет соглашения, я заемщик берет на себя обязательства вернуть предмет договора в оговоренный срок, а также оплатить проценты, если такое условие было предусмотрено в соглашении.
Федеральный закон РФ «О рынке ценных бумаг» закрепляет, что кредитовать таким образом могут профессиональные участники рынкам с помощью брокеров.
Договор займа между физическими лицами с залогом недвижимости — образец
Залог как способ обеспечения денежных займов широко распространен не только среди финансовых организаций, но и среди обычных граждан. Каждый день совершаются тысячи сделок, однако не каждый человек готов одолжить деньги просто так (особенно если речь идет о крупной сумме).
Вместе с этим не так-то просто найти и поручителя, поэтому люди вынуждены закладывать автомобили, недвижимость и другое ценное имущество.
Сторонами договора заема являются заимодавец (тот, кто передает деньги или вещи) и заемщик (соответственно, должник). Заключать договор займа могут любые физические лица, ограничений здесь никаких нет.
Российское законодательство не запрещает выступать в роли заемщика или заимодавца иностранным гражданам или лицам без гражданства.
Ограничения лишь накладываются на некоторые юридические лица (например, кредитные учреждения и микрофинансовые организации), которые должны иметь лицензию или числиться в госреестре МФО. Однако в данной статье речь пойдет только о физических лицах.
Чаще всего в качестве залога используется движимое и недвижимое имущество. К недвижимости относятся земельные участки, дома, коттеджи, квартиры, комнаты, гаражи, а также объекты незавершенного строительства и т. д.
Заимодавец вправе устанавливать свои требования к залоговому имуществу. Так, например, не каждый человек согласится предоставлять деньги под ветхие, аварийные или планируемые под снос дома. Могут возникнуть проблемы и с долевой недвижимостью.
Как составить договор займа ценных бумаг?
Некоторые юристы придерживаются мнения о том, что договор займа ценных бумаг в принципе не возможен, так как он представляет собой мнимую сделку по кредитованию, и к возникшим правоотношениям следует применять нормы права о кредитовании либо о купле-продаже ценных бумаг, в зависимости от действительных намерений участников сделки.
Интересным аспектом таких сделок является отсутствие дополнительных налоговых расходов, но сам доход от сделки налогами облагается.
Сложность правоприменения заключается в том, что судебная практика еще не сформирована, нет устойчивых правовых позиции Высшего Арбитражного суда. В большинстве случаев только заем бездокументарных ценных бумаг признается основанным на законе.
Первый попавшийся в Интернете образец договора займа ценных бумаг не рекомендуем скачивать из-за большого количества противоречий законодательству. Конструктор договоров ПростоДокс призван помочь Вам в правомерном оформлении договора займа ценных бумаг, чтобы все условия соответствовали действующему законодательству РФ, а также выражали реальную волю сторон.
Естественно, что каждая из сторон сделки заинтересована в получении наиболее выгодных для себя условий. Кредитор хочет получить как можно больше гарантий по возврату долга и максимально поднять процентные ставки.
Заемщик, напротив, заинтересован в снижении ставок. Условия, предлагаемые при таком варианте кредитования, часто аналогичны тем, что действуют при получении крупных ссуд денежными средствами.
Обычно получить ссуду возможно только при наличии гарантий от заемщика по своевременному возврату долга. В качестве залога наиболее часто выступают другие портфели, принадлежащие клиенту.
Большинство подобных займов в России предоставляются по маржинальным сделкам и отличаются очень короткими сроками. Обычно заемщик получает акции, облигации уже после закрытия торговой сессии и должен вернут их до начала нового операционного дня.
В последнее время рынок стал больше ориентироваться на западные страны, где длительные займы этого типа являются обычной практикой и используются профессиональными игроками рынка достаточно часто.
Таблица. Типы займов и сроки:
За услугу необходимо будет заплатить определенный процент, который будет зависеть от срока займа и категории кредитор. От частного лица на короткое время можно получить ссуду под 0,5%-1% годовых, но найти подходящий вариант сделки будет не просто.
Гораздо легче получить займ ценными бумагами у крупных организаций, но ставка в этом случае составит уже 15-20% годовых в зависимости от срока действия договора и предоставляемого обеспечения.
Платить дополнительную комиссию за передачу или возврат ценных бумаг не придется, так как она не предусматривается договором, хотя законодательство и не запрещает такую возможность.
Таблица. Условия:
Где получить займ ценными бумагами
Ссуды ценными бумагами могут выдавать частные лица и организации. Взаимодействие клиента и кредитора при этом осуществляется обычно через брокера. Часто займы с залогом ценных бумаг готовы предоставить крупные компании, например, Сбербанк или Открытие-Брокер.
Стоит внимательно изучить предлагаемые процентные ставки и дополнительные условия сделки. Это позволит избежать различных вопросов и снизить реальную переплату.
При займе у частных лиц существует возможность получения индивидуальных условий, но обычно такие сделки становятся интересны заемщику только при достаточно длительном сроке кредитования, так как согласование условий может занять достаточно много времени, а размер ссуды будет существенно ограничен возможностями конкретного кредитора.
В отдельных компаниях установлена также минимальная сумма сделки. Это обусловлено тем, что при низких ставка, коротких сроках и небольших суммах кредитор может просто остаться без прибыли, что для него естественно не интересно.
Таблица. Сравнение условий по займам с залогом ценных бумаг в крупных компаниях:
Преимуществом сделок с залогом портфеля является возможность приобретения дополнительных активов без потери уже имеющихся. Особенно это актуально при «игре на понижение» или ожидание определенных цен на рынке.
В договоре займа описывается субъектный состав и ключевые условия, освещаемые с обоюдного согласия сторон, а именно:
- объект займа, которым выступают денежные средства, вещи либо ценные бумаги;
- срок возврата предусматривается договором либо возвращен не позднее 30 дней с момента предъявления займодавцем соответствующего требования (это касается случаев, когда срок не оговорен и установлен договором либо обозначен моментом востребования);
- проценты (размер процентов устанавливается по соглашению сторон либо если данное условие отсутствует рассчитывается на основе ключевой ставки Банка России (с 17 сентября 2018 г. размер ключевой ставки составляет 7,5%);
- метод обеспечения возврата долговых обязательств;
- способ погашения (проценты за пользование займом выплачиваются каждый месяц в течении всего срока, если договором не установлено иное).
Договор процентного займа между юридическими и физическими лицами
В соответствии с действующим законодательством, договор займа подразумевает передачу одной стороной (займодавец) в собственность другой стороны (заемщик) денежных средств или других вещей и соответствующую обязанность заемщика вернуть такую же сумму денежных средств либо таких же вещей.
Право займодавца на получение процентов на сумму займа презюмируется, а если условие о размере процентов отсутствует в договоре – в размере ставки рефинансирования (с 2019 года 11% годовых).
Сегодня особенно актуальны процентные договоры займа с заемщиками-гражданами, займы которых не связаны с предпринимательской деятельностью. Такие договоры, как правило, имеют форму договора присоединения, где условия уже определены одной стороной, обычно кредитной организацией (общие условия).
Займ может быть и беспроцентным, скачать образцы соответствующих договоров можно по ссылкам ниже: между юридическими лицами → образец; между физическими лицами → образец; между юридических и физическим лицом → образец; от учредителя → скачать.
Было бы неплохо, чтобы при получении денег и написании расписки присутствовали свидетели. Они тоже (в качестве свидетелей) могут расписаться в данном документе, а также указать данные своих паспортов и записать адреса.
Обратите внимание, что свидетелями смогут стать не все граждане. А правильнее будет сказать, что вам желательно заранее предусмотреть, кто мог бы стать свидетелем. Во-первых, юристы не очень советуют привлекать к этому делу родственников, иначе у судей могут возникнуть некоторые, скажем так, сомнения в честности подтверждения долга вашими родственниками. Тем более, на такой вашей «нечестности» может позже настаивать ваш должник, если на самом деле нечестным окажется он.
В случае разбирательства свидетелей тоже пригласят давать показания в суде. Подумайте, кто из свидетелей готов сделать это. В России в гражданских делах свидетелей обычно не приглашают явиться в суд насильно, хотя требование такое в законе вообще-то, есть. Этот нюанс важно учитывать загодя.
По договору вещного займа заемщик получает от заимодавца вещи, определенные родовыми признаками, например сырье, материалы, полуфабрикаты, товары, тару и т. п.
Эти вещи становятся собственностью заемщика, и он получает возможность их использовать (потреблять).
Вопрос: можно ли получить в качестве предмета займа индивидуально-определенные непотребляемые вещи?
Ответ: нет, нельзя.
Предметом договора займа могут быть только вещи, определенные родовыми признаками (ст. 807 ГК РФ). Родовой признак означает, что вещи не могут быть выделены из общей массы таких же однородных вещей. Другими словами, родовые вещи невозможно индивидуализировать. Это положение подтверждается и судебной практикой.
Кроме того, использование денежных средств и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно только путем их потребления. Непотребляемые вещи не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования. Например, земельные участки, иные обособленные природные объекты, предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие вещи можно по договорам аренды или безвозмездного пользования (ссуды).
Пример из практики: суд указал, что индивидуально-определенные вещи не могут быть предметом договора займа
По смыслу нормы статьи 807 Гражданского кодекса РФ предметом займа могут быть деньги или вещи, обладающие только родовыми признаками.
Суд обоснованно исходил из того, что по договорам займа заимодавец передал индивидуально-определенные вещи. Автомашины имеют идентификационные номера, которые служат индивидуализацией изделия на весь период эксплуатации, паспорта транспортного средства, имеющие сведения о производителе, порядковый номер, год выпуска. Кроме того, по договору займа подлежит возврату именно другая вещь того же рода и качества.
Таким образом, в связи с тем, что условия договоров о предмете займа противоречат общим положениям Гражданского кодекса РФ о договоре займа, эти договоры в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ являются недействительными сделками (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Такие сделки не порождают правовых последствий (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 18 июля 2006 г. № Ф04-4364/2006(24467-А45-13) по делу № А45-7811/05-1/226).
Другой пример из судебной практики. Суд установил, что по договору займа заемщик получил индивидуально-определенные вещи — установки. Установки имели индивидуальные номера. Наличие индивидуальных признаков у установок подтверждается техническими условиями на эти установки.
Установка должна иметь паспорт изделия, маркировку, имеющую сведения о производителе товара, порядковый номер, год выпуска, сведения о сертификации. Маркировка наносится способом клеймения или гравировки и служит индивидуализацией изделия, которая присвоена ей на весь период эксплуатации.
Ссылку заявителя на возможность замены деталей установки суд по внимание не принял. Такие изменения в комплектации не влияют на целостность установки как индивидуально-определенной вещи и не изменяют ее номерную маркировку (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 марта 2006 г. № Ф04-1206/2006(20722-А46-13) по делу № 8-175/05).
Заемщик обязан возвратить не то же самое имущество, что было получено от заимодавца, а такое же количество других вещей, но того же рода и качества. При этом если предмет займа, который передает заимодавец, и предмет займа, который заемщик обязуется вернуть, не совпадают, то суд может признать такую сделку притворной. То есть сделкой, которая совершена с целью прикрыть другую сделку (п. 2 ст. 170 ГК РФ). Например, если в качестве займа переданы вещи (товары, ценные бумаги), однако заемщик вернул деньги, то в этом случае суд может в зависимости от конкретных обстоятельств дела либо признать такой договор ничтожным, либо расценить спорный договор займа в качестве договора купли-продажи.
Займы ценными бумагами – это передача их во временное пользование.
На них действуют те же условия, что и при других крупных займах:
- Платность услуги. За пользование чужими акциями, облигациями придется заплатить. Бесплатно такую услугу никто оказывать не будет.
- Наличие обеспечение. В качестве залога в большинстве случаев выступают другие ценные бумаги или аккредитивы, которые по стоимости не уступают или превосходят полученные взаем.
Существует два вида кредитования ценными бумагами:
- Непосредственно займы посредством акций и т. п.
- Продажа с обязанностью предоставить возможность кредитору выкупить обратно собственность через определенное время по заранее оговоренной стоимости.
Чтобы понять все тонкости и нюансы сделок займа с ценными бумагами следует ознакомиться с понятием – ценные бумаги. Законодательно определено, что ценные бумаги – документы, подтверждающие имущественное право держателя бумаг на владение предметом собственности, выражающиеся в денежном определении результата хозяйственной деятельности.
Законы РФ не запрещают передачу активов в виде ценных бумаг другим лицам, как физическим, так и юридическим.
Информация о владении ценными бумагами хранится в едином реестре.
Договор займа ценных бумаг – соглашение, по которому займодатель передает во временное пользование предмет соглашения, я заемщик берет на себя обязательства вернуть предмет договора в оговоренный срок, а также оплатить проценты, если такое условие было предусмотрено в соглашении.
Федеральный закон РФ «О рынке ценных бумаг» закрепляет, что кредитовать таким образом могут профессиональные участники рынкам с помощью брокеров.
Алгоритм проведения расчетов
В случае возникновения заключения подобного соглашения наиболее оптимальным вариантом будет обращение в специализированную компанию, предлагающую услуги по оформлению займа ценных бумаг.
Благодаря таким организациям у кредитора есть возможность получить вспомогательных доход от пользования ценными бумагами. Простым языком, такие компании выступают посредниками между владельцем и заемщиком ценных бумаг. Такие услуги являются возмездными, в результате чего посредническая компания получает комиссии за свои услуги.
Наиболее распространенный алгоритм действия заключается в получении ценных бумаг после окончания операционного дня и последующим их возвратом утром.
Собственник ценных бумаг может рассчитывать на получение 0,5% годовых. Однако указанный показатель не является конечным и может варьироваться от многих факторов.
Стороны могут согласовать способ заключения сделки.
Перед заключением сделки важно ознакомиться со всеми нюансами, и при отсутствии достаточного опыта и правовых знаний рекомендуется обратиться юристу или компетентному брокеру.
Оформление займа, предметом которого являются ценные бумаги, является современным методом кредитования, используемым в России профессиональными трейдерами, осуществляющими сделки на фондовых рынках. Их участники, владея даже небольшими инвестиционными вложениями, оформив кредит ценными бумагами, могут получить хорошую прибыль.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !