Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кассация объяснила, как считать «период охлаждения» для банковских заемщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Основные поля для расчета
Для расчета необходимы следующие данные
- Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
- Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
- Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
- Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Всегда ли выгоден отказ от страховки
Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.
Что такое «период охлаждения»?
«Периодом охлаждения» называют 14 дней после подписания договора о страховке, в течение которых заемщик может отказаться от услуги и потребовать возврат денежных средств. В «период охлаждения» забрать обратно деньги, потраченные на необязательную страховку, будет не сложно, позже — весьма проблематично, а без помощи квалифицированного юриста и вовсе нереально.
Итак, рассмотрим для начала самый простой случай: возврат потребительского кредита по страховке, пока действует «период охлаждения». Пошаговые действия в этом случае:
- Необходимо написать заявление в свободной форме на исключение из программы страхования (подчеркнем еще раз: если страховка не обязательна). Хотя случаи придирок со стороны страховых компаний к форме заполнения минимальны, следует все же заполнять форму на прошение вернуть средства в присутствии сотрудника страховой.
- Затем следует передать заполненное заявление на возврат страховки потребительского кредита и все необходимые документы в страховую компанию либо лично, либо при помощи Почты России в форме заказного письма. Данная заявка пишется в двух экземплярах, и представитель страховой компании должен поставить отметку об ее принятии к рассмотрению. В заявление необходимо вписать реквизиты счета, на который нужно перечислить средста, потраченных на страховку потребительского кредита.
К заявлению о возмещении страховки необходимо приложить пакет документов (их копий):
- паспорт заявителя;
- чек об оплате услуг страхования;
- заключенный с компанией страховой договор;
- реквизиты для возврата денег.
После того как все документы будут приняты страховой компанией к рассмотрению, финансовые средства, которые были потрачены на оформление кредита, страховщик должен вернуть в течение 10 дней. Если в этот промежуток деньги за страховку не были перечислены на указанные реквизиты, то кредитополучатель может обратиться в суд и вернуть средства, попутно расторгнув страховой договор. При обращении в судебные инстанции необходимо приложить второй экземпляр заявления, на котором стоит отметка представителя компании, выдавшей кредит, о приеме документов к рассмотрению.
Дополнительные действия
Имеет смысл в досудебном порядке совершить визит к кредитодателю. Многие финансовые организации оставляют за своими клиентами право получить назад страховку за кредит в срок более 2 недель. Так, например, Сбербанк выделяет месяц на то, чтобы можно было отказаться от дополнительных услуг,.
Если вы попытаетесь отослать банку-кредитодателю претензию, то практически гарантированно получите отказ от рассмотрения возврата денег, потраченных на страховку выданного кредита. И на то есть вполне серьезное основание: гражданин самостоятельно и добровольно подписал документ о согласии. Это выплата, совершенная человеком, который согласился на услугу и оплатил ее. Поэтому правозащитникам, которые попытаются вернуть страховку за кредит, в этом случае придется непросто.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2022 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.
Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.
В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной Услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).
Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.
Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае Закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав Иск или воспользовавшись услугами адвоката).
Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% Штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП.
Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
О чем говорит финальная редакция Закона о потребительском кредите?
В ст. 7 Закона о потребительском кредите говорится, что если при получении потребкредита заемщику предлагают допуслуги, например, страхование жизни и здоровья, то должно быть оформлено отдельное заявление. В этом документе банк прописывает стоимость услуги, а также предлагает заемщику согласиться с условиями и принять их, либо отказаться от услуги.
В случае оформления заемщиком полиса страхования банк должен информировать клиента о праве отказаться от услуги. Для этого у него есть 14 дней. Отсчет начинается с момента оформления страхового договора. Это так называемый «период охлаждения». Считается, что 2 недель вполне достаточно для того, чтобы гражданин принял взвешенное решение по поводу страховки. Если он решил, что дополнительная защита ему не нужна, то он отказывается от страховки и возвращает ее стоимость в размере 100%. Главное уложиться в указанный период. И тогда никаких финансовых потерь не будет.
Нужно оговориться, что «период охлаждения» — это наименование, принятое на практике. Именно такой термин не найти ни в одном нормативном акте. Поэтому нужно разобраться, что такое «период охлаждения» в договоре страхования, что имеют в виду, когда говорят о нем.
Фактически это конкретный срок, исчисляемый днями, в течение которого страхователь может отказаться от заключенного ранее договора страхования и вернуть полностью или частично страховую премию.
Впервые он был введен в 2016 году Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для большинства видов добровольного страхования.
В этот перечень включены:
- страхование жизни;
- КАСКО, страхование транспортных средств и ответственности их владельцев;
- ДМС, добровольное медицинское страхование;
- страхование от несчастных случаев и заболеваний;
- страхование риска наступления гражданской ответственности;
- страхование имущества;
- страхование финансовых рисков.
Судебная практика по возврату страховки
Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.
Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.
Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.). После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.
Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.
Возврат страховки в течение “периода охлаждения”
После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:
- отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
- в этот период не было страховых случаев;
- вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).
Сколько возможно вернуть:
- если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
- если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.
Закон про «период охлаждения» в страховании (14 дней)
Если заемщику была навязана услуга или он не был должным образом осведомлен об условиях и специфике данной услуги, в дальнейшем можно отказаться от страховки и вернуть страховой взнос.
Страховщик обязан (согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.
Страховую премию можно вернуть в так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита и подписании договора страхования жизни. С 1 января 2018по указу ЦБ РФ — 14 дней с момента подписания договора. ЦБ упростил процедуру возврата страховки, позволил избежать судебного разбирательства в каждом отдельном случае.
Вернуть страховку в полном объеме по истечению «периода охлаждения» (согласно статье 957 ГК РФ) зачастую не представляется возможным.
Каким образом происходит возврат страховки по кредиту
На сегодняшний момент существует всего лишь два условия, которые должен соблюсти клиент, чтобы вернуть свои деньги в период охлаждения в страховании. Они заключаются в следующем:
- В течении 5 рабочих дней после заключения договора необходимо подать заявление вместе с пакетов документов на имя страховой компании от физического лица.
- На дату отказа никаких страховых случаев по подписанному договору не должно было возникать. В случае, когда компания получила в течении 5 дней уведомление о том, что произошло какое-либо событие, она может приостановить процесс выплаты страховой премии до выяснения всех обстоятельность и проведения разбирательства.