Осторожно, мошенники! Какие схемы обмана действуют в сегменте ОСАГО?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Осторожно, мошенники! Какие схемы обмана действуют в сегменте ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При этой схеме вы открываете отдельный офис, в котором оформляете эл. страховки и берете за это оплату от клиента. Иными словами, к вам в офис приходит человек, который не обратился к профессиональному брокеру и не может разобраться, как приобрести е-ОСАГО самостоятельно. Вы регистрируете его на сайте страховой компании, приобретаете полис за него и за это берете «комиссию» в размере 500-1000 рублей.

Украденные полисы можно условно разделить на две категории: те, бланки которых были похищены в буквальном смысле, и те, которые были оформлены законным образом, но их оплата не была внесена агентом в кассу страховой.

Поддельные же полисы производятся типографским способом за пределами России. Им даже присваивают реальные номера, которые числятся за какой-либо страховой, что делает их очень похожими на настоящие бланки.

В чем нарушение и что грозит?

Вряд ли у кого-то возникнут сомнения, что продавать фальшивые или краденые полисы ОСАГО незаконно. Тем, кто подделывает официальные документы, грозит уголовная ответственность (статья 327 УК РФ) и срок – до 2 лет лишения свободы.

Кроме того, наказание может настигнуть и владельца поддельного ОСАГО. Если удастся доказать, что он знал о фальшивом документе, это соответствует пункту 3 статьи 327 УК РФ («Использование заведомо поддельного документа»). Это повлечет за собой штраф до 80 тысяч рублей, либо обязательные работы, либо арест до полугода.

Единственное исключение, когда автовладелец не только не понесет наказание, но и сможет получить страховые выплаты по фальшивому полису – если он приобрел ОСАГО в офисе, а агент страховой не внес деньги в кассу компании. Верховный Суд РФ занял четкую позицию: в этом случае бланк действителен, компания сама ответственна за действия своего сотрудника и обязана возместить ущерб в случае ДТП.

Как распознать мошенника

Агенты страховой компании вправе заключать договоры от лица организации, но у них обязательно должна быть на руках доверенность. Именно этот документ подтверждает законность сделки. На доверенности стоит печать учреждения и подпись руководителя. Все равно сомневаетесь? Свяжитесь со страховой компанией по телефону, это займет пару минут. Номер посмотрите в интернете. Уточните у человека, поднявшего трубку, есть ли в штате работник с таким именем и фамилией. Вам обязаны дать информацию.

Какие моменты должны насторожить:

• отказ страховщика показать паспорт, агентский договор или доверенность;
• заполнение бумаг от руки;
• оформление полиса без диагностической карты и без использования информационной базы данных РСА — Российского союза автостраховщиков;
• оплата исключительно наличными, отказ в выдаче чека и квитанции;
• низкая стоимость полиса.

Агент торопит с ответом и говорит: специальное ценовое предложение действует только сегодня? Это тоже подозрительный момент: мошенники выводят клиента на эмоции. Не торопитесь подписывать документы и отдавать деньги. Лучше все перепроверить. Страховка должна реально защищать от рисков, а не просто быть бумажкой «для галочки».

Какая существует ответственность

Безусловно, со стороны государства ведется жесткий контроль, с целью выявления фактов мошенничества. При этом за каждый вид аферы предусмотрено наказание.

Меры наказаний:

• В соответствии со статьей 159 УК РФ, за мошенничество (аферы на рынке страховых услуг) предусмотрен административный адрес до 4 месяцев, штраф до 500 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 4 лет.
• Если в результате аферы была взятка, то наказание предусмотрено статье 204 УК РФ. В таком случае со стороны закона предусмотрен арест до 6 месяцев, штраф до 2 500 000 рублей или лишение свободы до 5 лет.
• За подделку документов наказание прописано в 327 статье УК РФ. В данном случае предусмотрен арест на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Как уменьшают стоимость полисов

Во время пандемии стали активнее и мошенники-посредники, рассказал заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов. По его словам, в социальных сетях они предлагают «противозаконные методы заключения договоров страхования».

Преступники предлагают клиентам помощь в оформлении электронного полиса, при этом они часто обещают продать его дешевле, чем в страховой. Цена ниже, потому что документ оформлен не на машину, а, например, на мотоцикл. Или указан регион с минимальным коэффициентом. Мошенник зарабатывает на комиссии за оформление договора. По такому полису можно поставить машину на учёт, инспектор не оштрафует за отсутствие страховки, однако в случае ДТП документ бесполезен.

Эксперты выделяют два стандартных типа жульничества. Первый — банальная автоподстава, которая так и не исчезла с появлением страхования ответственности за ущерб в ДТП. Хотя одним из аргументов в пользу введения ОСАГО в первой половине нулевых было именно искоренение автоподстав.

Казалось бы, про этот промысел все водители давно знают, но напомнить будет не лишним. Существует огромное количество схем, когда автоподставщики выглядят пострадавшими и фактически их вину доказать очень сложно. В результате именно они получают страховую выплату, а их жертва теряет и время, и деньги. Да-да — и деньги тоже, потому что коэффициент бонус-малус (КБМ) увеличивается и в последующие годы водитель платит за обязательный полис большие суммы.

К самым очевидным признакам автоподстав можно отнести:

• необоснованное резкое торможение впереди едущего автомобиля;
• несработавшие стоп-сигналы у впереди едущего автомобиля (чтобы ввести жертву в заблуждение, автоподставщики могут, например, на невысокой скорости воспользоваться стояночным тормозом, тогда не срабатывают стоп-сигналы);
• опасные маневры автомобиля, который будто намеренно подставляется под удар;
• наличие настойчивых и активных свидетелей ДТП, показания которых во многих деталях не совпадают с тем, что запомнили вы, или кардинально отличаются от того, что происходило на самом деле;
• участие в создании аварийной ситуации еще одного автомобиля, который не только мешал избежать ДТП, но и после него не уехал, а остановился у места происшествия и встал на сторону «потерпевшего»;
• настойчивые просьбы от «пострадавшей» стороны решить вопрос на месте, без привлечения сотрудников ГИБДД и страховых компаний.

Стоит также отметить, что часто автоподставы организуют на круговом движении или на перекрестках неравнозначных дорог. Также для этого мошенники выбирают немноголюдные места и дороги, где нет камер фото- и видеофиксации.

Махинации и мошенничество в ОСАГО в 2021 году: как избежать проблем

К сожалению, рынок страхования всегда привлекал мошенников.

С появлением электронного страхования мошенничество в ОСАГО только увеличилось. Рассмотрим в статье, какое мошенничество развито на рынке финансовых услуг для того, чтобы вы смогли не попасть на уловки жуликов.

Дополнительно рассмотрим, как можно обезопасить себя и купить настоящий бланк обязательного страхования.

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее. При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Если мошенником оказался страхователь

Клиенты страховых компаний нередко пытаются провернут мошеннические аферы, прибегая к следующим уловкам:

• Сговор с независимым оценщиком, который приезжает на место дорожно-транспортного происшествия для установления суммы полученного материального ущерба. В результате, оценщик намеренно завышает сумму ущерба, и, как следствие, размер страховой выплаты;
• Эксплуатация фальшивых/краденных полисов ОСАГО. Использование краденного полиса не поможет получить страховую выплату, но позволит управлять ТС, не опасаясь получения “писем счастья”;

О размерах штрафов за отсутствие страховых полисов ОСАГО читайте здесь.

• Оформление страхового полиса ОСАГО в нескольких отделениях одновременно и попытка, в последствие, получить страховые выплаты сразу во всех страховых компаниях;
• Инсценировка хищения транспортного средства. Одна из самых сложнодоказуемых мошеннических афер;

В
настоящее время для участников страхового
рынка борьба с мошенничеством выходит
на первый план.

Первоочередная
роль в борьбе со страховой преступностью
отводится правоохранительным органам.
Вместе с тем, роль соответствующих
служб, подразделений и сотрудников
страховых организаций оказывается не
менее важной для предотвращения и
выявления страховых преступлений.
Именно они первыми вступают в
соприкосновение с преступниками и
различными криминальными схемами их
деятельности.

• Вообще,
  основные методы борьбы со страховыми
  мошенничествами можно разделить на две
  группы — применяемые в сфере внешнего
  страхового мошенничества и внутреннего.
• По
  внешнему страховому мошенничеству,
  совершаемому страхователями, проводится
  предварительная страховая проверка
  объектов страхования и проверка выплатных
  материалов по заявленным страховым
  событиям.
• По
  внутреннему страховому мошенничеству,
  совершаемому сотрудниками самих
  страховых компаний, агентами и другими
  их партнерами, проводятся проверки
  отчетных документов, а также совместные
  с ОВД контрольные мероприятия по
  выявлению и документированию фактов
  преступной деятельности.
• Борьба
  с мошенничеством в сфере страхования
  ведется как отдельными страховыми
  компаниями, так и объединениями
  страховщиков.
• Основными
  элементами складывающейся системы
  коллективной безопасности в международной
  практике являются:
• 1.
  Объединение усилий всех страховых
  компаний в борьбе с мошенничеством;
• 2.
  Защита корпоративных капиталов;
• 3.
  Изыскание средств для создания коалиции
  и центрального банка данных;

4.
Создание эффекта «вагона» (все следуют
выработанным и принятым нормам поведения).

За
рубежом страховщики тратят огромные
суммы на борьбу с преступлениями в сфере
страхования. Около 15 % их бюджета идет
на предотвращение махинаций. И эти
затраты себя оправдывают. Американскими
страховщиками подсчитано, что каждый
доллар, вложенный в антимошеннические
мероприятия, окупается десяти, а то и
двадцатикратно.

По
подсчетам российских страховщиков,
только обнародование фактов мошенничества
и осуждение их общественностью привело
к снижению таких случаев на 20 %.

Если мошенником оказался страхователь

Клиенты страховых компаний нередко пытаются провернут мошеннические аферы, прибегая к следующим уловкам:

• Сговор с независимым оценщиком, который приезжает на место дорожно-транспортного происшествия для установления суммы полученного материального ущерба. В результате, оценщик намеренно завышает сумму ущерба, и, как следствие, размер страховой выплаты;
• Эксплуатация фальшивых/краденных полисов ОСАГО. Использование краденного полиса не поможет получить страховую выплату, но позволит управлять ТС, не опасаясь получения “писем счастья”;

О размерах штрафов за отсутствие страховых полисов ОСАГО читайте здесь.

• Оформление страхового полиса ОСАГО в нескольких отделениях одновременно и попытка, в последствие, получить страховые выплаты сразу во всех страховых компаниях;
• Инсценировка хищения транспортного средства. Одна из самых сложнодоказуемых мошеннических афер;

Страховщики-посредники

Потребителями страховых услуг в интернете оказываются и опытные пользователи, и доверчивые, мало осведомленные люди. При этом у всех, как правило, нет простого и понятного механизма, позволяющего удостовериться в том, что на соответствующем сайте страховые услуги им предлагает легальный страховой посредник с полномочиями для заключения договора от имени добросовестного страховщика.

Эта лакуна в получении достоверной и идентифицирующей информации о страховом посреднике и дает мошенникам возможность обманывать страхователей и зарабатывать на них.

В онлайн-сегменте распространено замещение официальных страховых посредников так называемыми псевдопосредниками — на деятельность которых и на взаимодействие страховщиков с которыми не распространяются соответствующие регуляторные требования.

Также фиксировались случаи построения структур с привлечением третьих лиц (субагентов) по принципу сетевого маркетинга: организации привлекают к выполнению функций посредника новых лиц, а те получают вознаграждение за оформление ими новых договоров страхования.

Иногда мошенниками оказываются и сами страховые посредники. Такие агенты могут предложить страхователю поучаствовать в нелегальной схеме заработка на страховой выплате. Например, псевдопосредник страховой компании может предложить оформить полис страхования имущества задним числом или завысить стоимость автомобиля в договоре, а затем подстроить угон.

Поэтому при покупке полиса у страхового агента или брокера важно проверить его документы, а в некоторых случаях и обратиться к страховой компании, чтобы удостовериться, что они действительно сотрудничают.

Причины распространения мошенничества в страховании

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось — около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

• около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
• примерно 30% – инсценировка ДТП;
• около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Ответственность за мошенничество в сфере страхования

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

• Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
• Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
• Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
• Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Проблема мошенничества в ОСАГО в России

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.

При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.

В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:

• поднимать тарифы по страхованию;
• уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
• навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.

Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.

Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.

Ответственность за мошенничество по страхованию Каско и ОСАГО

Основной законодательной нормой при разбирательстве по факту мошенничества в области страхования является ст. 159.1 УК РФ. Кроме нее, могут вменяться дополнительные статьи. Все зависит от обстоятельств каждого конкретного дела.

Если преступление не содержит отягчающих признаков, оно квалифицируется по ч. 1 ст. 159.1 УК РФ. За подобное деяние грозит:

• штраф до 120 тыс. руб. или в размере дохода осужденного за период до 1 года;
• обязательные, исправительные или принудительные работы разной длительности;
• тюремное заключение до 2 лет;
• арест до 4 месяцев.

Мошенничество со страховкой грозит получением судимости.

Афера совершена группой лиц по предварительному сговору — деяние подпадает под ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. За него предусмотрено наказание в виде:

• штрафа до 300 тыс. руб.;
• обязательных или исправительных работ;
• принудительных работ сроком до 5 лет;
• лишения свободы на период до 5 лет.

Дополнительная санкция — ограничение свободы до 1 года.

Если человек воспользовался своим служебным положением, либо мошенничество совершено в крупном размере, наказание наступит по ч. 3 ст.159.1 УК РФ. Аферисту грозит:

• штраф от 100 до 500 тыс. руб.;
• принудительные работы до 5 лет. Дополнительно суд вправе назначить ограничение свободы на 2 года;
• тюремное заключение до 6 лет с возможным штрафом до 80 тыс. руб.

Если преступление совершено организованной группой мошенников, либо размер причиненного вреда квалифицируется как особо крупный, содеянное подпадает под ч. 4 ст. 159.1 УК РФ. Аферистов ждет до 10 лет тюрьмы с возможным штрафом до 1 млн. руб.

Учтите, что ст. 1064 ГК РФ также подразумевает возмещение нанесенного ущерба пострадавшему в полной его стоимости.

Виды обмана в сфере страхования

Правонарушения в данной сфере подразделяют на 3 основных вида:

• против страхователей;
• против страховщиков;
• при участии страховщиков.

Мошенничества против страховщиков могут быть внутрифирменными (субъекты – работники страховой организации) и внешними (субъекты – посредники и сами клиенты (выгодоприобретатели)).

К видам обмана со стороны страховщиков относятся изменения финансовых показателей компании, чтобы уставной капитал достиг нужного объема. Наиболее частыми случаями обмана являются:

• Мошенничество со стороны потерпевшего (пострадавший самостоятельно осуществляет наступление страхового случая, провоцируя получение компенсации).
• Обман держателя страхового полиса (продажа фиктивных страховок, заключение соглашений с ложными условиями выплат компенсаций).
• Мошенничество в области пенсионного страхования:
  превышение полномочий служащими Пенсионного Фонда РФ в случае с обязательным пенсионным страхованием;
• обманные действия частных реальных и фиктивных СК, в том числе перевод средств на счета фиктивных СК и договора не отражающие настоящие условия страховой программы;
• ложные льготы.

Три основных вида преступлений в страховании это:

1. Убийства (застрахованного лица, или похожего на него человека, с инсценировкой несчастного случая или страхового случая, с целью получения выплаты).
2. Обманные действия касающиеся материальных интересов СК.
3. Сопутствующие основному обвинению с целью получить прибыль в виде страховой компенсации:
   ложный донос (ст.306 УК РФ);
4. ложные показания (ст. 307 УК РФ);
5. подмена документации (с. 327 УК РФ).
6. В автостраховании частыми являются случаи мошеннического взыскания денег со СК в судебном порядке с помощью криминальных автоюристов (имеет место подделка договоров, экспертиз, доверенности, повреждений при ДТП). Также компании теряют большие средства, если решением суда с их счетов списывают средства.

Мошенников делят на три категории:

1. Группы лиц (в том числе служащие СК), желающие получить деньги путем страхового мошенничества.
   Совершаются манипуляции с бланками, их списывают, умышленно портят, сознательно занижают размер премий, возможен сговор с клиентами.
2. Отдельные лица (страхователи), намеренно обманывающие СК.
3. Лица, совершившие обманные действия непреднамеренно.

Обман в отношении страхователей происходит как в реальном (сотрудниками СК), так и в фиктивном (работниками и владельцами фиктивных СК). Для каждого из субъектов существуют различные виды преступлений, причем их количество довольно большое:

• мошенничество (ст.159 УК РФ);
• порча или воровство документации, печатей, штампов (ст. 135 УК РФ);
• злоупотребление властью (ст.201 УК РФ);
• коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);
• незаконное присвоение или трата (ст. 160 УК РФ);
• должностной подлог (ст. 292 УК РФ);
• взяточничество (ст. 291 УК РФ);
• нелегальная предпринимательская деятельность (ст.171 УК РФ).

Похожие записи:

• ​Субсидии для малого бизнеса в 2023 году — виды
• Объект капитального строительства это… Капитальное строительство
• Универсальное пособие на детей с 2023 года: что меняется