Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расшифровать коэффициенты в полисе ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возраст и стаж страхователя – это одни из ключевых факторов, определяющих цену ОСАГО. Как показывает практика, начинающие автолюбители менее осторожно водят авто. Стоимость автостраховки для них оказывается выше, поэтому возрастной фактор играет большую роль.
КВС – опытный водитель покупает автостраховку дешевле
Этот параметр рассчитывается в соответствии с таблицей, представленной ниже.
| Возраст водителя | Без стажа | 1 г. | 2 г. | От 3 до 4 лет | От 5 до 6 лет | От 7 до 9 лет | От 10 до 14 лет | 15 и более лет |
| От 16 до 21 года | 2.27 | 1.92 | 1.84 | 1.65 | 1.62 | – | – | – |
| От 22 до 24 лет | 1.88 | 1.72 | 1.71 | 1.13 | 1.1 | 1.09 | – | – |
| От 25 до 29 лет | 1.72 | 1.6 | 1.54 | 1.09 | 1.08 | 1.07 | 1.02 | – |
| От 30 до 34 лет | 1.56 | 1.5 | 1.48 | 1.05 | 1.04 | 1.01 | 0.97 | 0.95 |
| От 35 до 39 лет | 1.54 | 1.47 | 1.46 | 1 | 0.97 | 0.95 | 0.94 | 0.93 |
| От 40 до 49 лет | 1.5 | 1.44 | 1.43 | 0.96 | 0.95 | 0.94 | 0.93 | 0.91 |
| От 50 до 59 лет | 1.46 | 1.4 | 1.39 | 0.93 | 0.92 | 0.91 | 0.9 | 0.86 |
| От 60 лет | 1.43 | 1.36 | 1.35 | 0.91 | 0.9 | 0.89 | 0.88 | 0.83 |
Как сэкономить на “автогражданке”, если вы не планируете пользоваться авто целый год
Период использования автотранспорта (множитель сезонности) – это еще один параметр, использующийся для определения цены “автогражданки”. Если вы не планируете водить авто весь год, то за счет КС (расшифровываем – коэффициент сезонности) стоимость страхового документа будет несколько ниже. Обращаем ваше внимание, что договор все равно заключается на один год. Объясняем, какой коэф-т вы получите, если планируете использовать авто лишь несколько месяцев в году:
- 3 мес. (минимально возможный период) – 0,5;
- от 3 до 4 мес. – 0,6;
- от 4 до 5 мес. – 0,65;
- от 5 до 6 мес. – 0,7;
- от 6 до 7 мес. – 0,8;
- от 7 до 8 мес. – 0,9;
- от 8 до 9 мес. – 0,95;
- от 10 до 12 мес. – 1.
Если вы не планируете использовать транспорт на протяжении всего года, этот коэффициент позволит вам ограничить период страхования и поможет немного сэкономить на полисе. КС наиболее актуален для мототранспорта, который всю зиму остается в гараже. Это значит, что в это время “автогражданка” будет вам не нужна.
Возраст и стаж водителя [КВС]
Данный коэффициент учитывает возраст и стаж водителя, а как следствие его опыт, способный предотвратить опасные ситуации на дороге. Если же у водителя нет стажа, то стоимость полиса может значительно вырасти, т.к. для молодого водителя КВС повышенный.
| Стаж | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 лет | |
| Возраст | ||||||||
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | |||
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | ||
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Сезонное использование ТС [КС]
Суть КС заключается в том, чтобы снижать стоимость полиса, если уменьшается срок страхования. Для страхования на год КС равен 1, а далее снижается по следующей таблице:
| Период использования ТС | КС |
| 3 месяца | 0,5 |
| От 3 до 4 месяцев | 0,6 |
| От 4 до 5 месяцев | 0,65 |
| От 5 до 6 месяцев | 0,7 |
| От 6 до 7 месяцев | 0,8 |
| От 7 до 8 месяцев | 0,9 |
| От 8 до 9 месяцев | 0,95 |
| От 9 месяцев | 1 |
КВС — Коэффициент осаго по возрасту и стажу
Этот показатель указывает на опытность, которая оценивается на основании возраста и стажа водителя. Определяется не только на основе информации о страхователе. Учитываются все лица, которые включаются в договор.
Если страховка распространяется на молодых людей (не достигших 22-х лет) и/или имеющих маленький стаж (не превышающий 3 года), показатель может стать повышающим коэффициентом и существенно увеличить стоимость соглашения.
При оформлении неограниченной страховки устанавливается КВС 1.0, который является минимальным показателем. Определить свой коэффициент можно по сведениям, приведенным в таблице ниже.
| возраст/стаж | менее 1 года | 1 год | 2 года | 3 — 4 года | 5 — 6 лет | 7 — 9 лет | 10 — 14 лет | более 15 лет |
| от 16 до 21 года | 1.93 | 1.9 | 1.87 | 1.66 | 1.64 | 1 | 1 | 1 |
| от 22 до 24 лет | 1.79 | 1.77 | 1.76 | 1.06 | 1.05 | 1.05 | 1 | 1 |
| от 25 до 29 лет | 1.77 | 1.68 | 1.61 | 1.06 | 1.05 | 1.05 | 1.01 | 1 |
| от 30 до 34 лет | 1.62 | 1.61 | 1.59 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | 0.96 | 0.95 |
| от 35 до 39 лет | 1.61 | 1.59 | 1.58 | 0.99 | 0.96 | 0.95 | 0.95 | 0.94 |
| от 40 до 49 лет | 1.59 | 1.58 | 1.57 | 0.95 | 0.94 | 0.94 | 0.94 | 0.94 |
| от 50 до 59 лет | 1.58 | 1.57 | 1.56 | 0.94 | 0.94 | 0.94 | 0.94 | 0.93 |
| 60 и старше | 1.55 | 1.54 | 1.53 | 0.92 | 0.91 | 0.91 | 0.91 | 0.9 |
Как понять значения коэффициентов ОСАГО в полисе
Коэффициенты ОСАГО – это числа, которые указываются в полисе страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и влияют на стоимость страховки. Они отражают различные факторы, такие как стаж вождения, возраст, тип использования автомобиля и прочие параметры, которые оцениваются страховой компанией для определения рисков. Расшифровать эти коэффициенты в полисе может быть сложно, но с помощью данной инструкции вы сможете понять, что они означают.
Шаг 1: Определите категорию водителя
Первый шаг – определить вашу категорию водителя. Это может быть указано в полисе прямо напротив соответствующего коэффициента или в разделе «Сведения о страхователях». Обычно категории водителей разделены на «Водители, привлекаемые к управлению транспортным средством», «Юридические лица как страхователь и владелец», «Водители-инвалиды» и прочие. Ваш коэффициент будет зависеть от этой категории.
Шаг 2: Разберитесь с коэффициентами возраста и стажа вождения
Затем обратите внимание на коэффициенты возраста и стажа вождения, которые также могут быть указаны в полисе. Обычно они представлены в виде таблицы с различными значениями. Найдите свой возраст и стаж вождения в таблице, чтобы определить ваш коэффициент. Обратите внимание, что чем меньше ваш возраст и стаж вождения, тем выше может быть коэффициент.
Шаг 3: Узнайте коэффициенты в зависимости от типа использования автомобиля
Далее вы можете обратить внимание на коэффициенты, связанные с типом использования автомобиля. В полисе они могут быть обозначены как «КМ» (коэффициент мощности) или «КТ» (коэффициент территории). Коэффициент мощности зависит от мощности двигателя вашего автомобиля – чем больше мощность, тем выше коэффициент. Коэффициент территории определяется по месту регистрации автомобиля – чем выше риск аварийности в этом регионе, тем выше коэффициент.
Шаг 4: Определите другие факторы
Последний шаг – понять, какие еще факторы могут влиять на коэффициенты в вашем полисе. Это могут быть, например, скидки за безаварийную езду, наличие антиугонной системы, ограничение по возрасту для допущения к управлению автомобилем и другие. Изучите полис и найдите информацию о таких факторах.
Исходя из всех этих факторов, вы сможете понять значения коэффициентов ОСАГО в вашем полисе и понять, как они влияют на стоимость страховки.
Пример расчета цены страховки ОСАГО
Рассчитаем стоимость ОСАГО по минимальному и максимальному тарифу для гипотетического водителя. Пусть он живет в Брянске, ему 36 лет, 10 из них он за рулем. У него легковушка, за рулем только он, последние 4 года ездит без аварий, страховку оформляет на год. Значения для формулы будут примерно такими:
- ТБ от 2746 до 4942 рублей (категория В, не такси);
- КТ = 1,5 (для Брянска);
- КБМ = 0,8 (4 года без аварий);
- КВС = 0,96 (36 лет, 10 лет стажа);
- КО = 1 (круг водителей ограничен);
- КМ = 1,1 (98 лошадиных сил);
- КС = 1 (используется круглый год);
- КН = 1 (правила страхования не нарушал).
Тогда по минимальной ставке ему нужно платить 2746 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 3479,73 руб., а по максимальной 4942 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 6249,5 руб. В самом договоре ОСАГО каждая компания имеет право прописать дополнительные условия. Например, можно рассчитывать на скидку за то, что страхуетесь здесь несколько лет подряд.
Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают
Страховщики используют такую формулу:
С=БТ×КБМ×КО×КС×КП×КТ×КВС×КМ×КН
Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:
С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения
Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.
Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.
На 2023 год действуют такие базовые тарифы:
|
Тип транспортного средства |
Базовая ставка |
|
|
Минимальное значение, руб. |
Максимальное значение, руб. |
|
|
Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды |
694 |
1407 |
|
Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц |
2746 |
4942 |
|
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси |
4110 |
7399 |
|
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций |
2058 |
2911 |
|
Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т |
2807 |
5053 |
|
Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т |
4227 |
7609 |
|
Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров |
4110 |
7399 |
|
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16 |
2246 |
4044 |
|
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16 |
2807 |
5053 |
|
Трамваи |
1401 |
2521 |
|
Троллейбусы |
2246 |
4044 |
|
Тракторы и дорожная спецтехника |
899 |
1895 |
Расшифровка коэффициентов ОСАГО
Все страховые агентства для расчета стоимости полиса ОСАГО применяют специальную формулу. Для расчета необходимо знать размер базового тарифа, который затем умножается на разные коэффициенты.
Существующие коэффициенты бывают двух видов: постоянные и изменяющиеся. Итак, самостоятельно рассчитать итоговую стоимость полиса можно по формуле:
Стоимость (ОСАГО) = БТ ∙ КТ ∙ КО ∙ КС ∙ КМ ∙ КВС
где БТ – базовый тариф, КТ – коэффициент территории, КО – количество лиц допущенных к управлению, КС – коэффициент периода использования автомобиля, КМ – коэффициент мощности автомобиля, КВС – коэффициент возраста и стажа
Учтите, что на окончательную стоимость страховки влияют разные факторы и их необходимо обязательно учитывать при расчете.
Произвести расчет стоимости ОСАГО можно самостоятельно или воспользовавшись бесплатным онлайн калькулятором.
Коэффициент стажа водителя по ОСАГО в 2024 году
КВС − это величина, влияющая на конечную стоимость страхового полиса ОСАГО. Так как коэффициент КВС напрямую зависит от возраста и стажа водителя, то он может быть как понижающим, так и повышающим.
Чем моложе и малоопытней водитель − тем выше ставка, которая будет учтена в калькуляторе ОСАГО.
Ниже располагается таблица, установленная Центральным Банком Российской Федерации, с актуальными на 2023 год возрастными группами, использующимися для расчета страховой премии.
| С/В | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10-14 | >14 | |
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Как изменить коэффициент (понизить)
Зачастую при оформлении ОСАГО онлайн или в офисе, допускаются ошибки, в результате которых коэффициент КБМ пропадает. В такой ситуации возникает вопрос: как его изменить обратно и понизить?
Рассмотрим несколько вариантов, как изменить коэффициент:
1. Заявка на сайте страховщика
Написать обращение и полностью изложить суть претензии можно на официальном сайте страховой компании, в которой был заключен договор. В заявке следует указать:
- номер страхового договора;
- полностью данные водителя;
- какая была допущена ошибка;
- сроки, в течение которых просите внести изменения;
- адрес электронной почты, куда направить уведомление, после того, как будут внесены исправления.
Как показывает практика, данный способ исправления бонуса занимает по времени от 3 до 10 рабочих дней.
2. Обращение на портале РСА
Написать обращение также можно на портале РСА. Как и в первом случае потребуется указать все персональные данные и описать, какая ошибка была допущена. Также потребуется прикрепить фотографию паспорта, страхового полиса и водительских прав.
Как правило, все изменения вносятся в течение 2-3 дней. По итогам рассмотрения на указанную почту поступит ответ, в котором будет указан измененный класс страхования по водителю.
3. Визит лично в офис
Если исправления необходимо внести срочно, и нет времени на ожидание, то следует воспользоваться данным способом исправления.
Обратиться может как страхователь, так и водитель. При себе необходимо иметь паспорт и водительские права.
Что касается вопроса, как уменьшить коэффициент или понизить, то тут есть только два варианта:
- Безаварийно управлять машиной и ежегодно получать бонус в размере 5%, который ежегодно суммируется.
- Написать обращение и восстановить коэффициент, если он был по технической ошибке утерян.
Также важно отметить, что накопительный тариф по ОСАГО может пропасть не только по технической ошибке менеджера, но и если данные водителя меняются. Поэтому, согласно правилам, каждый водитель обязан обратиться в офис и написать заявление на исправление данных, если произошла смена:
- водительских прав;
- фамилии.
Если вам необходима помощь по восстановлению скидки, или возникли вопросы, то можете задать их специалисту на нашем сайте, который максимально быстро предоставит ответ.
| Коэффициент (КО) | |
| Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством: | 1 |
| Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством для физических лиц | 2,32 |
| Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством для юридических лиц | 1,97 |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования применяется только:
— при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации;
— при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, на срок следования к месту регистрации.
| Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, а также следующих из иностранного государства через территорию Российской Федерации к месту регистрации на территории иностранного государства | |
| Срок страхования: | Коэффициент (КП): |
| от 5 до 15 дней: | 0,2 |
| от 16 дней до 1 месяца: | 0,3 |
| 2 месяца: | 0,4 |
| 3 месяца: | 0,5 |
| 4 месяца: | 0,6 |
| 5 месяцев: | 0,65 |
| 6 месяцев: | 0,7 |
| 7 месяцев: | 0,8 |
| 8 месяцев: | 0,9 |
| 9 месяцев: | 0,95 |
| 10 месяцев и более: | 1 |
| до 20 дней включительно: | 0,2 |