Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Что такое дифференцированный платеж
Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.
Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.
Какой платеж по ипотеке лучше?
Для того чтобы выбрать выгодный вариант, необходимо учитывать периодичность и характер семейных доходов. Так, аннуитетные платежи по ипотеки оптимальное решение для заемщиков, имеющих регулярный доход. Клиенту банка не требуется постоянно обращаться к графику, поскольку он уже заранее знает, какую сумму необходимо внести. Еще одно неоспоримое достоинство — уменьшение размера платежей при досрочном частичном погашении ипотечного кредита. Дифференцированная схема также имеет преимущества, в том числе снижение величины ежемесячных взносов к концу срока кредитования.
Подводя итог, стоит отметить, что при выборе вида платежей по ипотеке заемщик должен учитывать в первую очередь финансовое положение. Кроме того, следует обращать внимание и на действующую процентную ставку по ипотечному кредиту. Перед подачей заявки в банк менеджеры рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора. На основе полученного результата можно подобрать подходящий вид платежей.
Какой вид платежа выбрать?
Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.
В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.
Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами
Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.
К очевидным плюсам можно отнести:
- Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
- Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
- Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
- Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).
Среди минусов:
- повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
- риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
- сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.
Какие банки выдают дифференцированные кредиты
Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.
Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.
Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.
И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.
Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:
| Банк | Тариф (%) | Срок (лет) |
Способ погашения |
| Газпромбанк | от 13,0 | 30 | аннуитет либо дифференцированные платежи |
| Нордеа Банк | от 13,5 | 20 | аннуитет либо дифференцированные платежи |
| Сбербанк | от 13,0 | 30 | аннуитент |
| Зенит | от 18,0 | 30 | аннуитент |
| ВТБ 24 | от 14,1 | 20 | аннуитент |
Рекомендации заемщикам
Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.
Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.
Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.
Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.
Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.
Понравилась статья? Поделись с друзьями!
Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами
Рассмотрев принципы ипотеки с дифференцированными платежами, банки в 2019 году выдают их менее охотно, можно отметить положительные и отрицательные моменты:
| Плюсы дифференцированного платежа | Минусы дифференцированного платежа |
| Выгода клиента в меньшей переплате процентов за весь период погашения ипотеки. | Банки тщательно изучают финансовую стабильность заемщика. При возникновении любых сомнений в платежеспособности банк может отказать в ипотеке или уменьшить сумму займа. |
| Прозрачная схема расчета ежемесячного взноса. | При одинаковых условиях первые платежи будут значительно выше аннуитетных, что может сказаться на расходах заемщика. |
| Быстрое погашение основного долга по ипотеке. | Выше риск просрочек. |
| Выгодные условия при досрочном погашении ипотеки. | Мало актуальных предложений по ипотеке. |
| Уменьшение страховых взносов, которые начисляются на остаток основного долга. |
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?
Главное отличие заключается в графике погашения кредита и соотношении сумм, которые ежемесячно уходят на погашение банковских процентов и основного долга по ипотеке.
При использовании дифференцированной схемы вся величина основного долга или, как его иногда еще называют банковские работники тело кредита, равномерно распределяется на весь срок кредита. Если говорить простым языком, это значит, что из стоимости недвижимости вычитается первоначальный взнос, а все остальное делится на срок ипотеки, то есть на количество месяцев.
Кроме того, на первые годы ипотеки приходятся наибольшие выплаты, дальше они уменьшаются.
В случае с аннуитетом сумма основного долга распределяется неравномерно, но при этом ежемесячные платежи остаются одинаковыми.
В Россельхозбанке можно получить от 100 тыс. до 60 млн руб. на срок до 30 лет. Минимальный первый взнос – 15%. Ставка зависит от размера кредита, категории заёмщика, типа недвижимости.
Более выгодные условия для молодых семей – первый взнос от 10% и ставка от 9% годовых.
Что такое аннуитетные платежи?
[divider top=»no» style=»dotted» size=»2″ margin=»10″] [/divider]
Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.
- большая часть — это проценты за пользование кредитом
- меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга
К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.
- Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
- Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.
Какие банки предлагают ипотеку с дифференцированной системой?
Сегодня большая часть кредитных организаций в России предлагают услугу ипотечного кредитования с аннуитетной схемой выплат.
Даже те компании, которые прежде давали своим заемщикам возможность выбрать подходящий вариант, сегодня отдают предпочтение аннуитету. Ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2021 году – больше редкость.
Если вы обратитесь в любой из крупных банков России, то, скорее всего, обнаружите там большой выбор банковских продуктов, но все они будут на аннуитетных условиях погашения.
Даже Сбербанк – самый крупный и успешный банк в РФ – отдает предпочтение стабильным ежемесячным взносам.
Если все же клиент уверен, что хочет получить ипотеку именно на дифференцированных условиях, стоит обратить внимание на такие организации как Газпромбанк и Россельхозбанк.
Оба эти учреждения будут принимать во внимание пожелания заемщика в вопросах выбора более удобной схемы погашения ипотечного займа.
Точное решение специалистом по кредитованию будет принято позже после тщательного изучения финансового состояния заемщика – учитывается в первую очередь его платежеспособность и чистота кредитной истории.
Условия по ипотеке, которые предлагают эти две компании, считаются одними из самых выгодных и удобных среди всего разнообразия банковских продуктов.
Их отличают относительно выгодные процентные ставки, наличие различных акций и специальных предложений для разных категорий клиентов, а также возможность клиенту самостоятельно определиться с наиболее подходящей ему схемой внесения ежемесячных взносов.
Плюсы и минусы разных методов расчета
Чтобы объективно выбрать одно из двух, нужно учесть достоинства и недостатки каждого метода. При этом окончательное решение остается за заемщиком, поскольку многое зависит от его уровня дохода и ипотечных планов. Начнем с определений:
- аннуитетный платеж состоит из основного долга и процентного вознаграждения. Банковскую формулу расчета аннуитета можно найти в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Особенность аннуитета в том, что в первые выплаты доля вознаграждения может превышать долю погашения основного долга. Например, если рассчитать аннуитетный график платежей для займа на сумму 100 000 рублей сроком на год с процентной ставкой в 10%, в первом платеже из 14 700 рублей 10 000 рублей пойдут на погашение процентов. В последнем платеже на погашение процентов придется 1300 рублей, остальные 13 400 рублей закроют основной долг;
- дифференцированный расчет подразумевает, что сумма основного долга разделена на равные части согласно количеству платежных периодов. Если вы платите ипотеку ежемесячно в течение 10 лет, основной долг делится на 120 равных выплат. Проценты начисляются на остаток долга. Поскольку с каждым месяцем размер основного долга уменьшается, сумма вознаграждения в платеже тоже падает. В итоге в начале выплаты максимальны, а в конце срока сумма платежей приближается к доле основного долга.
Банки, дающие ипотеку с дифференцированными платежами
Как мы уже говорили, большинство банков неохотно дают ипотеку с дифференцированными платежами и все же такие кредитные программы встречаются. В частности, наиболее выгодный жилищный займ с такой схемой погашения можно взять в Промсбербанке. Здесь ипотеку дают под 9% годовых, а итоговая переплата со средней суммы кредита в три миллиона рублей составит 1 137 000 рублей. Достаточно интересную программу предлагает Сургутнефтегазбанк, где процентная ставка составляет 11,25% и на 3 млн. рублей заемщик переплатит 1 417 000 руб. Также дифференцированную схему предлагает Нордеа Банк, где по ипотеке на 3 млн. рублей под 9,5%-10% годовых переплата по кредиту составит около 1 489 000 рублей. Кроме того, выбор между аннуитетной и дифференцированной схемой сегодня предлагают Газпромбак, Петрокоммерц банк, Балтинвестбанк, банк Западный, банк Россия и некоторые другие.
Рекомендации специалистов: банки с гибкими условиями и минимальными требованиями к заёмщикам
При выборе ипотечного кредита важно учесть не только процентную ставку, но и условия, которые предлагают банки. Как правило, заёмщику требуется предоставить различные документы, подтверждающие доходы и кредитную историю, а также заполнить анкету с подробными сведениями о себе. Однако существуют банки, которые предлагают гибкие условия и минимальные требования к заёмщикам, облегчающие процесс оформления ипотеки.
Одним из таких банков является Банк «Гибкие условия». В данной организации не требуется подтверждение доходов клиента и проверка его кредитной истории. Банк предлагает кредит под залог недвижимости сроком на 20 лет, процентная ставка начинается от 9,5% годовых. Это отличное решение для тех, кто имеет нестабильный доход или проблемы с кредитной историей.
Еще одним банком с гибкими условиями является «Минимальные требования». В данной организации не требуется предоставлять справку о доходах и подтверждение о наличии собственных средств на первоначальный взнос. В случае оформления ипотеки через этот банк, клиент может рассчитывать на процентную ставку от 8,9% годовых при сроке кредита до 25 лет. Это хороший вариант для тех, кто не имеет достаточного дохода или возможности накопить первоначальный взнос.
Также стоит обратить внимание на Банк «Гибкие требования». В данной организации минимальные требования к заёмщикам включают наличие постоянного дохода и положительной кредитной истории. В случае оформления ипотеки через этот банк, заёмщик может рассчитывать на процентную ставку от 7,5% годовых при сроке кредита до 30 лет. Это отличный вариант для тех, кто имеет стабильный доход и хорошую кредитную историю.
В итоге, при выборе ипотечного кредита рекомендуется обратить внимание на банки с гибкими условиями и минимальными требованиями к заёмщикам. Банк «Гибкие условия», «Минимальные требования» и Банк «Гибкие требования» предлагают различные условия, такие как отсутствие проверки кредитной истории, отсутствие справок о доходах, а также низкие процентные ставки. Такие банки помогут заёмщикам с различными финансовыми возможностями и обстоятельствами получить желаемую ипотеку.
Банки, предоставляющие ипотечные кредиты без необходимости взноса собственных средств
Ипотечные кредиты с нулевым взносом собственных средств становятся все более популярными среди потенциальных заемщиков. Эта опция дает возможность получить желаемое жилье без необходимости откладывать крупную сумму на первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают программы, где заемщик может получить ипотечный кредит без каких-либо собственных средств.
Одним из банков, предоставляющих ипотечные кредиты без взноса собственных средств, является «Банк-Трест». У них есть специальная программа, которая позволяет получить ипотеку без первоначального взноса. Однако, чтобы иметь возможность воспользоваться этой программой, необходимо соответствовать определенным условиям и предоставить дополнительные гарантии.
Еще одним банком, предоставляющим ипотечные кредиты без необходимости взноса собственных средств, является «Сбербанк». У них есть специальные ипотечные программы, которые позволяют получить кредит без первоначального взноса. Однако, стоит учитывать, что без первоначального взноса условия кредитования могут быть немного строже и процентная ставка может быть выше.
Также стоит обратить внимание на «ВТБ Банк», который предоставляет возможность получить ипотечный кредит без первоначального взноса. У них есть специальная программа, которая позволяет заемщику получить ипотеку, не имея собственных средств для взноса. Однако, стоит учитывать, что для получения такого кредита могут потребоваться дополнительные условия и гарантии.
Наконец, «Альфа-Банк» также предоставляет возможность получить ипотечный кредит без необходимости взноса собственных средств. Они имеют специальные программы, которые позволяют клиентам получить ипотечный кредит без первоначального взноса. Однако, стоит отметить, что данная опция может иметь свои особенности и требования к заемщику.
Таким образом, среди лучших банков, которые предоставляют ипотечные кредиты без необходимости взноса собственных средств, можно выделить «Банк-Трест», «Сбербанк», «ВТБ Банк» и «Альфа-Банк». Однако, для получения такого кредита часто требуются дополнительные условия и гарантии, поэтому перед оформлением кредита стоит тщательно изучить все условия и требования банка.