Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: советы юристов из R.TIGER». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.
Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.
Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.
При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.
Как поступить, если долг продали законно?
Если долг перешел коллекторам или частным лицам законно, вы обязаны возвращать деньги новому кредитору. Уклоняться от выполнения финансовых обязательств бессмысленно, потому что дело перейдет в суд. Судья встанет на сторону кредитора и заставит вернуть деньги.
Если работаете официально, работодателя обяжут отчислять часть вашего дохода в счет погашения долга. Для тех, кто не работает, домой придут судебные приставы, проведут опись имущества и ценных вещей, чтобы продать их на торгах. Все банковские счета и карты заблокируют, а также могут запретить выезд за границу.
Чтобы не доводить дело до запретов, описи имущества и блокировки счетов, действуйте на опережение. Идите на контакт с новым кредитором, сообщите причину, по которой не выплачиваете долг. Например, что сократили или уволили с работы, вы стоите на бирже труда, но пока нет вариантов трудоустройства. В этом случае банк может предложить кредитные каникулы.
Подробно о том, кому положены кредитные каникулы, писали в статье.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Тогда женщина обратилась в Верховный суд (ВС). Там посчитали, что отсутствие в договоре запрета, ещё не даёт право банку самостоятельно распоряжаться обязательствами перед ним и перед клиенткой. Наоборот, такую возможность (передача долга) необходимо было прописать в договоре и согласовать с клиентом. Как говорится в определении ВС:
Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
ВС посчитал, что при рассмотрении дела об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду первой инстанцией следовало бы руководствоваться законом о защите прав потребителей. Согласно ему, кредитной организации запрещено передавать долг коллекторам без согласия клиента. Дело было направлено на новое рассмотрение в апелляцию.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Нужно ли разрешение клиента
Статья 382 ГК РФ не предусматривает обязательного согласия должника на продажу долга третьему лицу. Достаточно, если в кредитном договоре будет указано, что заемщик согласен на передачу персональных данных третьему лицу. Как правило, это допущение является стандартным пунктом договора кредитования.
Нюанс этой нормы заключается в том, что кредитор обязан уведомить заемщика о намерении продать долг третьему лицу. Если это не сделано, заемщик вправе продолжить исполнение обязательств (выплату долга) в адрес первоначального кредитора.
В том случае, когда продажа долга произошла после передачи исполнительного листа судебному приставу, обязанность по извещению должника о перемене лица в обязательстве, возлагается на ФССП. При этом согласованная с судебным приставом схема возврата долга не изменяется. Новый кредитор, если таковым становится коллекторское агентство, не вправе требовать изменения этой схемы.
Может ли клиент сам выкупить свой долг у банка
Заемщику запрещено участвовать в договоре цессии, когда речь идет о его собственных финансовых обязательствах. Если бы подобное разрешили, то большинство клиентов перестали бы вносить платежи по графику в расчете на выкуп ссуды за меньшую стоимость. Значит, выкупить свой долг у банка напрямую нельзя.
Чтобы обойти запрет, некоторые привлекают к сделке родственников, друзей, коллег. Закон разрешает банкам продавать чужие кредиты физическим лицам, то есть теоретически процедура реальна. Главная проблема в том, чтобы финансовое учреждение согласилось на переуступку прав. Такое бывает редко: каждого потенциального покупателя банк рассматривает как аффилированное лицо и тщательно проверяет на предмет сговора с заемщиком.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
Кому продаются кредитные долги?
Банки, сопоставляя будущие расходы на взыскание долга, определяют оптимальную стоимость продажи (проще говоря – предел «наименьших потерь»). Эта цена в среднем, варьируется от 1 до 10%. И да, таких продают «пачками» по 50-100 штук.
«Штучный» товар обходится покупателям долгов дороже – в среднем 20%. Но, согласитесь, как было бы приятно купить свой же долг за пятую часть его изначальной суммы? Но может ли частное лицо выкупить банковский долг?
Да, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, в процессе взыскания, банк может предложить поручителю выкупить право требования за 50%. Ну да, по сравнению с ценами для коллекторов, не очень выгодно…
Чаще всего, основным покупателем долгов являются всё таки частные коллекторские агентства: они выбирают клиентские долги партиями, за небольшую цену и выбивают деньги всеми возможными способами.
Как понять, что ваш договор передан третьему лицу?
Если долг образовался у юридического лица, то, как правило, оно знает о том, что договор будет передан третьему лицу, а вот физическое лицо вряд ли подразумевает о том, что договор будет передан коллекторскому агентству. Поэтому обратите внимание на признаки, при наличии которых можно говорить о передаче задолженности.
- В случае если вам стали поступать звонки от третьих лиц — это признак того, что договор передан третьим лицам;
- При оплате задолженности, которая образовалась на прежний счет, вы получаете ответ от системы, что счет закрыт;
- Поступление писем о задолженности и необходимости оплатить от коллекторского агентства.
Что делать, если долгом занялись коллекторы
Если кредиторы пользуются услугами коллекторских служб для взыскания задолженности, то должникам следует прежде всего «пробивать» коллекторов через государственный реестр.
Деятельность по взысканию долгов коллекторами может осуществляться при условии их включения в госреестр (ч. 1 ст. 12 ФЗ 230), который ведёт служба судебных приставов (Приказ ФССП от 30.12.2019 № 550). Долги, проданные коллекторам, не могут быть взысканы, если агентство не включено в государственный реестр или исключено из него, и об этом нужно оповестить кредитора.
Кроме того, должнику нужно обратиться в банк или МФО и взять справку об остатке задолженности, включая сумму основного долга, начисленных процентах и пеней за просрочку. Если коллекторы связываются с должником, он будет вооружён всей необходимой информацией, чтобы взаимодействовать с ними. Не следует избегать общения, напротив, нужно внимательно ознакомиться с предложениями агентства, когда оно выйдет на должника первый раз.
Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры; образец оформления письма на согласие оплаты должником по ГК РФ
После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.
Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.