Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг для новичка — как выбрать и подключить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость эквайринга зависит от двух факторов: вид и условия финансовой компании. Не считая налогов, стоимость обслуживания эквайринга для торговых точек обходится от 1,2% до 3,5% от оплаты за покупку. Процент начисляется индивидуально и зависит от модели оборудования, сферы деятельности компании и оборота торговой точки. Банки объясняют повышенный размер комиссии тщательной проверкой безопасности проведения оплаты.
Преимущества и недостатки эквайринга
Из преимуществ эквайринга выделим следующее.
-
За счет принятия безналичных платежей у компании возрастает объем продаж.
-
Риск мошенничества сводится к нулю, т. к. никто не заплатит фальшивыми деньгами.
-
Большинство оплачивает покупки безналичным способом.
-
Репутация компании возрастает.
Но у эквайринга есть и минусы.
-
За услугу торговой точке приходится ежемесячно платить комиссию.
-
Из-за технических сбоев невозможно будет принимать безналичные платежи.
-
Если плохое качество интернета, платежи подвисают, что очень неудобно как для клиентов, так и для предпринимателей.
Чем эквайринг отличается от онлайн-кассы?
Эквайринг и онлайн-касса используются для получения денег от покупателя в безналичном формате. Онлайн-касса должна быть у всех предпринимателей и юридических лиц, в то время как эквайринг устанавливается по желанию.
Онлайн-кассы — это аппараты, которые принимают безналичную оплату, а сведения сразу передают в налоговую. Покупатели могут оплачивать по кассе и наличными, после чего продавец заносит данные в программу. При эквайринге сведения поступают в банк-эквайер, но не в налоговую. Если с онлайн-кассой сведения о налогах сразу поступают в налоговую и не нужны никакие дополнительные отчеты, то при поступлении сведений в банк-эквайер, предприниматели сдают отчет о доходах.
Крупные магазины используют онлайн-кассы и эквайринг — без последнего не получится просканировать штрих-код с товара. Только эквайрингом пользуются самозанятые.
Эквайринг и онлайн-касса могут быть подключены на одном устройстве или отдельно. Если с одного устройства, продавцу нужно провести товар или услугу только один раз. Но если устройства работают отдельно, продавцу придется проводить товар дважды.
В зависимости от особенностей ведения бизнеса можно выбрать следующие виды эквайринга:
- Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.
Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным картридером.
- Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.
Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.
- Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.
Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону или планшету. Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, смарт-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.
- QR-эквайринг, или куайринг, — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.
Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.
- АТМ-эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.
Приём платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.
- Обратный эквайринг — пункты приёма вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.
Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.
Как выбрать банк для эквайринга
На первый взгляд дешевый эквайринг для ИП может обернуться довольно дорогим за счет косвенных расходов. Чтобы выбрать оптимального по тарифам и функциям эквайера, необходимо обращать внимание на следующие факторы:
- размер прямой комиссии, которая взимается банком с каждого платежа;
- размер комиссии за перечисление денег с банковского счета или за снятие наличных;
- размер дополнительных комиссий, например, за обработку возвратов;
- стоимость аренды эквайрингового терминала;
- обязательность открытия счета в банке и стоимость этой услуги;
- необходимость открытия гарантийного депозита;
- имеется ли у банка собственный процессинговый центр для обеспечения быстрых расчетов;
- срок перечисления прошедших по онлайн-кассе денег на текущий счет;
- перечень платежных систем, с которыми работает банк: Visa, MasterCard, Мир и другие;
- условия замены оборудования в случае поломки;
- перечень предоставляемого эквайрингового оборудования и его возможности с учетом современных тенденций;
- система защиты платежей.
Эквайринг — это элемент платежной системы
Современные расчеты трудно представить без использования банковских карт.
Чтобы расплатиться за товар с помощью карты, необходимо не только наличие специального устройства (платежного терминала) у продавца, но и возможность информационного взаимодействия между ним и банком. Эквайринг реализует в себе все эти функции.
Чтобы реализовать возможность безналичного расчета, предприниматель должен заключить с банком специальный договор. Таким образом, эквайринг — это еще и форма договорных отношений между продавцом товаров либо услуг и банком.
В 2018 году доля безналичных расчетов в России составила 55 %. То есть можно говорить о незначительном, но преобладании таких платежей над традиционными.
Большинство банков предлагают такую услугу бизнесу на различных условиях.
Интернет-эквайринг — это разновидность эквайринга, позволяющая покупателю расплачиваться через интернет c использованием пластиковой банковской карты. Эта разновидность заслуживает отдельного рассмотрения, так как именно она становится более распространенной в современной торговле.
Подробнее о существующих тарифах и ценообразовании
Прежде, чем перейти к заключению договора с той или иной организацией, необходимо тщательно изучить рынок и все существующие предложения. Торговый эквайринг пользуется отличной популярностью. В связи с таким спросом растет и предложение, а значит рынок переполнен конкурентами, где каждый оппонент пытается выделиться среди других и предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные для сотрудничества условия.
Полная стоимость подключения услуги и дальнейший тариф на обслуживание формируется исходя из целого ряда факторов. Среди главных аспектов, которые влияют на ценообразование:
- Цена терминала;
- Направление деятельности компании;
- Оборот средств компании.
Как свести к минимуму риски? Рекомендации для предпринимателей-новичков
Для индивидуального предпринимателя торговый эквайринг имеет некие риски. Здесь существуют как возможные технические перебои, так и элементарный человеческий фактор. Руководство торговой точки, прежде чем допустить сотрудника к работе с данной услугой, должно проконтролировать процесс обучения специалиста. В процессе обучения специалист должен подробно ознакомиться с:
- Особенностями и принципами функционирования оборудования;
- Типами имеющихся банковских карт;
- Инструкцией проведения платежа;
- Алгоритмом выполнения процесса отмены авторизации;
- Правилами установления подлинности банковской карты.
Топ 10 банков для открытия расчетного счета
Урегулирование споров должно совершаться после направления претензий одной из сторон. Получив письменное обращение, контрагент обязан рассмотреть его в течение 10 календарных дней с момента получения.
Если спор невозможно урегулировать самостоятельно, то следует обращаться в арбитражный суд по месту заключения соглашения.
Правила договора и нормативов банка не должны противоречить законодательству РФ.
Конфиденциальную информацию — номера пластиковых карт, паспортные данные владельцев карт, суммы операций по счетам – нельзя передавать третьим лицам, за исключением тех случаев, которые предусмотрены законами РФ.
Банк и предприятие обязаны не разглашать следующие сведения:
- описание защитных компонентов пластиковых карт;
- технологию осуществления безналичных расчётов;
- информацию, разглашение которой может привести к возникновению убытков или негативно повлиять на деловую репутацию одной из сторон.
Предоставление данных допускается только при согласии обоих контрагентов.
Ни один из участников договора не вправе передавать свои права или обязанности третьему лицу, если не было осуществлено согласование со второй стороной. Исключение — реорганизация одной из сторон. В этом случае обязательства по соглашению полностью переходят к правопреемнику. Если предприятие ликвидируется, то все финансовые претензии банка могут быть компенсированы за счёт имущества предприятия.
Обе стороны должны сообщать друг другу письменно информацию об изменении:
- банковских реквизитов;
- юридических адресов;
- номеров телефонов.
Это следует сделать в течение 3 суток со дня изменения.
Понимаем. По закону принимать карты обязаны магазины с оборотами 60 млн в год и больше. Если вы еще не достигли таких оборотов, можно продолжать работать с наличными. Но будьте готовы к тому, что часть покупателей переметнется к конкуренту с эквайрингом: приложить карту к терминалу проще, чем считать наличные. Особенно, если их нет.
Если вы небольшой магазин в деревне, где покупатели расплачиваются только живыми деньгами и иногда берут продукты в долг, эквайринг и правда не нужен. Но если вы работаете в городе: ремонтируете обувь, готовите кофе на вынос, продаете продукты, чините айфоны, продаете шоколадки в островке в торговом центре — читайте следующий пункт.
Обычно установка эквайринга занимает 1–3 дня. Как правило, если есть расчетный счет в том же банке, в котором оформляется эквайринг, это происходит быстрее.
Что нужно для подключения:
Шаг 1. Выбрать банк. Не обязательно самостоятельно изучать тарифы и условия, обычно на сайтах банков есть возможность оставить онлайн-заявку на консультацию и узнать у менеджера все нюансы подключения эквайринга. Что обязательно выяснить:
-
Сколько придется заплатить единоразово, например, за покупку оборудования, настройку, установку. Кроме того, какие предстоят регулярные платежи: тариф эквайринга — плавающий или фиксированный, электронный документооборот, обслуживание расчетного счета, плата за оборудование, если берется в аренду.
Не всегда «бесплатный» тариф бывает самым бюджетным. Например, выгоды от бесплатной аренды оборудования может перекрывать высокая комиссия эквайринга.
-
Можно ли подключить эквайринг, если расчетный счет будет открыт в другом банке и влияет ли это на ставки за обслуживание по эквайрингу. Если тарифы не меняются, то можно в любой момент сменить расчетный счет без привязки к банку-эквайеру.
-
Как работает техподдержка. Можно ли получить консультацию специалиста по телефону или онлайн, если возникнут сложности, производит ли банк замену неисправного арендованного оборудования, как быстро и на каких условиях.
-
Есть ли обязательные услуги, которые придется подключать и дополнительные расходы по ним.
-
Поддерживает ли банк работу с системой быстрых платежей, чтобы пользоваться куарингом.
Эквайринг — это прием безналичной оплаты по карте или смартфоном через платежные терминалы и интернет. Чтобы использовать эту возможность, нужны расчетный счет в банке и терминалы, которые считывают платежную информацию.
Выбранный продавцом банк становится эквайером. После заключения договора он предоставляет бизнесу оборудование для приема карт. В случае с онлайн-платежами терминал заменяет интернет-шлюз. Вне зависимости от вида эквайринга задача банка — зачислить деньги покупателя на счет продавца.
В момент операции банк, выпустивший карту клиента, становится эмитентом. После оплаты в терминале или через интернет он должен перечислить деньги со счета покупателя на счет продавца. При этом не имеет значения, совпадает банк-эмитент с банком-эквайером или нет.
Если продавец принимает безналичную оплату только по интернету, при заключении договора он не обязан приезжать в банк лично. Достаточно подключить платежный шлюз. А тем, кто работает в офлайн-точках, перед началом продаж необходимо сначала забрать терминал, а затем дождаться его подключения. Некоторые банки привозят оборудование сами.
Еще один участник операции по зачислению средств на счет продавца — покупатель. Чтобы приобрести товар или оплатить услугу, ему нужна карта той платежной системы, которую принимает продавец. Чаще всего в России это карты МИР, Visa, Maestro и Mastercard.
Перед оплатой покупателю стоит убедиться, что магазин принимает карты его платежной системы. Как правило, эта информация есть на специальных наклейках возле кассы в торговых точках и на сайтах интернет-магазинов.
Обязанности сторон по договору эквайринга
Взаимоотношения между кредитной организацией – эквайрером и учреждением, оказывающим платные услуги, по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, оформляются договором эквайринга.
В обязанности кредитной организации по договору, как правило, входят:
1) техническое оснащение продавца. Согласно условиям договора платежные терминалы или программное обеспечение (для интернет-эквайринга) в основном предоставляются банком-эквайрером либо бесплатно, либо в аренду. В отдельных случаях продавец может приобрести (выкупить) такое оборудование самостоятельно;
2) установка, наладка, техническое обслуживание, а при необходимости и ремонт оборудования (программного обеспечения). Эти услуги банк оказывает бесплатно;
3) обучение работников учреждения-продавца правилам обслуживания покупателей – держателей платежных карт и оформления операций по картам;
4) консультирование работников учреждения при возникновении трудностей в процессе оформления расчетных операций с использованием платежных карт.
Учреждение, в свою очередь, обязуется выплачивать кредитной организации комиссию за обслуживание (перевод денежных средств) по тарифам, определенным в договоре эквайринга.
Как правило, сумма комиссии устанавливается в процентах от принимаемых сумм. К примеру, в Сбербанке тариф варьируется в районе 0,5 – 2,2%.
Обратите внимание: при осуществлении кредитной организацией перевода денежных средств, полученных от потребителей услуг, в адрес учреждения-продавца следует учитывать положения п. 10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», предусматривающие, что вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода, за исключением трансграничных переводов денежных средств (Письмо ЦБ РФ № 14-27/763).
Таким образом, для потребителей операции по списанию денег с банковской карты должны быть бесплатными. Комиссия за перевод денег взимается из средств продавца при зачислении поступивших от потребителей сумм на его банковский счет.
Преимущества и недостатки
Если сравнивать наличный и безналичный расчет, то большинство пользователей и компаний уже оценили его комфорт и удобство, отсутствие проблем со сдачей и другие плюсы:
-
исключается приемка фальшивых купюр;
-
транзакция проводится быстро;
-
нет необходимости пересчитывать банкноты — все сразу на счете;
-
услуги инкассаторов минимальны;
-
нет обсчета — кассир не хитрит со сдачей;
-
комфортная — достаточно приложить или вставить в пин-пад для проведения оплаты.
Кроме того, доказано, что безналом люди платят охотнее. Владельцы «пластика» чаще совершают необдуманные траты, особенно в день зарплаты.
Но есть и минусы системы, с которыми приходится мириться:
-
Нестабильная. Иногда происходит сбой, и терминал выходит из строя. Клиенты начинают возмущаться. В обычном магазине временно допускается перейти на полностью наличный расчет, в остальных видах придется искать способы быстрого решения проблемы.
-
Безопасная. Банки постоянно занимаются поисками усиления безопасности, чтобы не допустить взлома счетов хакерами. Изредка это происходит, но и при расчете наличными посетители не больше защищены.
-
Сложная. Для работы с купюрами нужно значительно меньше познаний в компьютерах и других устройствах. Для успешного использования новинки сотрудникам придется обучаться и не бояться техники.